申請過政府的紓困貸款會影響我的房貸嗎?3種影響必知!

疫情讓許多人收入驟減甚至完全無收入,政府紓困金補助之外的紓困貸款,原來可能影響到您的貸款成數!

在申請政府的紓困貸款前需思考是不用還的補助還是要還的貸款,就要評估貸款的成本與還款期程,來決定要不要借這筆錢!

因為如果是要還款的,還是會有些許影響!

紓困貸款影響房貸

什麼是紓困貸款?

為了讓一般勞工或是小老闆們可以在疫情期間度過財務危機而做的紓困貸款,其中又以勞工紓困貸款,條件算是優厚,

除了利率只有1.845%外,第一年利息由政府全額補貼,前6個月無需繳款,第7個月起攤還本金,第2年攤還本金及利息,期限最長3年,每個勞工最高可貸款10萬元!

這項政策是由政府補貼利率、以優厚的條件、快速的審核,貸款給因疫情而收入受影響的勞工。

雖然勞工紓困貸款不是免費給予的紓困金,最後還是必須要還款,但畢竟有政府協助貸款補貼利息,仍讓許多並非生活陷困境、運轉出問題者、以及部分勞工可以稍微緩解經濟壓力的政策!

 

紓困貸款影響房貸嗎?同時借款會互相影響!

如果同時申請紓困又申請房貸,會影響到房貸。

因為聯徵紀錄上會有紀錄,並且銀行之間不只是查詢聯徵紀錄,同時也會互相照會您不通過放貸的原因,大多數會是懷疑您是否不具有還款能力,才沒讓您通過,所以不建議同時借款太多家銀行,甚至還加上紓困,會讓自己在急需要錢時,申請過程會難上加難喔!

 

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如果近期有買預售屋會影響貸款成數嗎?

疫情期間重創各產業經濟,為了協助民眾周轉度過難關,政府陸續提供紓困金及勞工紓困貸款業務,其中勞工紓困貸款可貸到10萬元額度,但有些民眾申請貸款後,也開始擔心是否會影響到日後房貸承辦成數及利率?

答案是會。

畢竟勞工紓困貸款畢竟屬於借貸行為。

因此會影響「房貸收支比」與「負債比」、「DBR 22倍天規」,進而間接影響到貸款成數。

 

也就是說,一般民眾若申請10萬元房貸後,超過貸款負債比上限,之後買房申請房貸時,貸款的利率與成數可能就會產生些微影響,

但最終還是要看個案條件認定,畢竟每家銀行試算方法及對個案要求條件不同。

由於紓困貸款是屬於無擔保信貸,所以會計入「負債比(DBR)」之中。

無擔保債務,就是不需要提供擔保品的借款,包括了無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金、副擔保/部分擔保貸款餘額等。

但民眾如果想要買房或是已經買房但是房貸尚未定案,還是要再謹慎評估,避免申貸時無法達到理想值。

 

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房屋貸款成數如果不夠還有什麼方式?

萬一貸款成數不足,除了提高貸款成數之外,也可以考慮申辦二胎房貸,來提高貸款成數至90~100%!

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可以怎麼避免或是選擇比較好?申貸前這3種公式你必知!

針對一般民眾會擔心因為紓困而影響到房貸申請的問題,其實還是可以有避免的方法,有三個方法建議民眾在申貸前先試算房貸收支比、月負債比、總資產負債比,

這是可以檢核民眾自身的財力狀況,也可以明確的知道要賺多少錢才能降低月負債比與總資產負債比。

 

1.「房貸收支比」

公式:每個月總收入減去支出的剩餘金額/每個月繳交的房貸總額

一般銀行對房貸收支比的要求是在120~130%之間。

 

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2.「月負債比」

公式:月負債/月收入

對銀行來說,他們會希望借款人的月負債比不要超過70%。

假設月收入5萬,月負債比就必須控制在3萬5000元以內,如果民眾在申請紓困貸款10萬元之後,結合其他信貸+車貸+卡債,月負債比已達緊繃,

之後想買房,就得小心房貸會貸不過或是貸款成數不佳等問題,並要考慮進行債務整合。

 

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3.「總資產負債比」

公式:總負債金額/資產總額

一般人正常的資產負債率大概落在40%-60%之間,如果是房貸的話有時可以到80%,但一般民眾在申請紓困貸款之後,就會使負債比過高,

日後要申請其他貸款、或是再買一間房時貸款不但不容易通過,負債太多也會影響還款能力。

 

申請房貸前必知三種公式

 

 

以上三種是要在買房前必須要試算的必須方法,因為先懂的銀行申貸規則以及了解自身能力範圍,才能在合理範圍內買到適合自己的房子,

並且也不會讓自己負債過多而影響到自身申請房貸的權益。

至於申請勞工紓困方案,並不是不可行的方案,畢竟與一般授信案件相通,只會顯示個人在銀行的貸款金額與履約等資訊,

所以其實只要按時有繳納,銀行也還是會以此作判斷來決定你的申貸金額,因此定時還款還是對自己最好的信用累積。

 

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