信用不良?別灰心!貸款仍然是可能的。透過了解如何改善信用瑕疵,重建您的財務狀況。

當然可以的

很多人在向銀行貸款的過程當中,都會因為「信用不良」或「信用瑕疵」的原因而被銀行拒絕貸款,因此感到非常的錯愕,您會很納悶什麼叫做「信用不良」呢?憑什麼說您信用瑕疵呢?

所以很多人都非常的困擾,以為從此都沒辦法向貸款了……別灰心,這一切都來得及,銀行也都會給您機會的,只是您要找到正確的方式來處理。

沒有關係的~讓我來幫助您……

其實…個人信用分數再銀行系統當中是非常重要的,不論您是要辦理銀行的房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等,在銀行審核單位都會檢視您的個人信用評分,因此您必須非常重視它,除非您一輩子都不會再跟銀行往來貸款,如果真的是這樣,那或許您可以馬上忽略這個問題了。

今天我將好好地跟您說明一下:

  • 教您如何在信用不良或信用瑕疵的情況下申辦貸款?
  • 該如何檢視信用分數呢?
  • 影響信用評分的原因有哪些呢?
【信用瑕疵不良想申貸怎麼做】馬上成功貸款只要3招秘訣!另外教你靠這幾招重新與銀行培養感情100%貼近距離!修補信用瑕疵問題!

信用不良的定義是什麼?

信用分數分佈在200分到800分之間,若低於四百則為風險範圍。 500分大至是信用良窳的分水嶺,到400分就算是信用不良了。 這個數字是滾動式存在的,現在不好經過一段時間的良善經營,還是會轉好喔。   信用評比是由一連串紀錄所得到得分數,而這些信用記錄密碼就藏在「財團法人金融聯合徵信中心」,我們一般稱之為「聯徵中心」。 在這裡個人和每家銀行的借款、繳款明細等等資訊巨細靡遺,而且會依據貸款人履約狀況給予分數,這個分數就會成為一個被各家銀行採用的信用評價。 當有申貸案件的時候,聯徵中心的評價會成為貸款銀行重要的審核依據,並據此評估貸款人的還款能力,所以是影響貸款案成功與否的關鍵環節。  

信用瑕疵或信用不良的原因有哪些?4大因素影響很大

導致信用不良,主要有下列4種原因:

1.沒有按時還款

使用中的信用卡、信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款等,每月如果沒有按時繳清款項,甚至拖延不繳,就會在聯徵紀錄上留下不良信用紀錄,這必定會嚴重影響之後的貸款審核結果。 關於這點,最好平時就養成準時的繳款習慣,如果因為其他不可抗力的因素而無法按時繳納,也應該要儘早向銀行反應,以免影響自己的信用分數。

2.啟動循環利率

前節提到的「上期未繳帳款」只要一出現數字,循環利率就會啟動了,這代表本期帳款除了這一期新增的帳款外,還揹了一筆上期的欠款,最不值的是還要加上循環利息(最高可達16%),如果每次都只能繳交最低還款金額,這筆錢中的2/3大概都是利息,如此累積下來,連最低還款金額都會成為不可承受之重了。 所以,按時繳交全額帳款,才不會讓債務在循環利率肆虐下程為龐然巨物,如果真的短期內無法繳清債務,也要盡量避免支出,以免越滾越大,更無力償還,千萬不要只繳『最低應繳金額』。  

3.拒絕信用空白

別以為不使用信用卡就不會信用不良,沒有和銀行產生任何信用卡或者貸款關係的人,就不會留下和銀行等金融機構的往來紀錄,銀行就無從得知貸款人的信用程度。 那麼銀行無法掌握其承擔的風險,這樣自然增加信用借貸的難度 如果有預期未來貸款的需求,比較可行的方式,是先辦一張信用卡適度的使用,每月按時全額繳清款項,這樣就能開始累積信用分數了,要注意的是,使用四個月後才會開始有分數產生。  

4.過多聯徵查詢

一般而言,聯徵查詢次數以3個月內3次為限。 當銀行收到貸款或是信用卡等金融商品申請時,金融機構就會到聯徵中心進行查詢,以了瞭解申請人的信用狀況,每次查詢都會在聯徵中新留下紀錄,例如,還沒分析好最佳的貸款策略,就隨意先找幾家銀行申請貸款作為比較,這會造成聯徵查詢次數的增加,聯徵查詢愈多,審核通過的機會就愈低,貸款條件也會更不利貸款人。    

信用不良如何貸款呢?這5個方法與您分享

信用不良狀況下,純粹靠信用的價值來貸款是有相當難度的,就算核貸了,也要承受高利率折騰,所以必須借助外力支援:

1.抵押貸款

擁有一定價值的抵押品,就可以獲得相對的貸款。特別是房地產,申辦條件會比較好,有債信問題時,申請房屋貸款,比較有機會完成一樁高額度低利率的交易,例如:信用瑕疵成功辦理房貸。  

2.財力證明

包括新資證明,或其他投資如:股票、基金、債券等也可以做為財力參考。
特別是薪資證明可以代表未來還款的能力,而其他投資也可以壯大信用的基礎,特別是可即時變現的投資項目。  

3.經營信用價值

如果是預期未來有貸款的需求、或短期內沒有貸款急需,應該先為未來信用鋪路,可以思考自己過去可能的信用瑕疵進行修補,也可以暫時先和親朋好友借款,培養一下信用分數回來,後續再繼續跟銀行往來並且貸款把款項還給親友們。以此長期經營信用,在急用時就不致屋漏偏逢連夜雨了。  

4.找專業的貸款顧問協助

如果親友愛莫能助,也可以尋求貸款顧問的協助,讓專業的貸款經紀人協助分析現況,尋求最好的貸款策略,找到最適合的貸款銀行,比較能順利核貸。
不過要慎選良善公司,以免落入騙局。  

5.民間貸款管道

如果短時間內無法等待銀行的信用回復,您可以先暫時向民間申辦貸款,等到信用正常再把款項還給貸款公司,由於民間貸款不看個人聯徵,審核就相較寬鬆,但是您必須要有擔保品作為貸款條件,且利率會比銀行高,例如:代書貸款(只要您有勞健保薪轉就可以貸款了,按月計息)、民間房屋貸款民間土地貸款汽車貸款機車貸款等等,您可以找到符合您的方式來申辦。
 

信用不良瑕疵該怎辦?信用瑕疵查詢方法

如果您信用瑕疵一定要在短時間內想辦法回復信用,您可以先查詢看看個人的信用狀況,來了解您的信用哪邊出了問題!

延伸閱讀:個人聯徵申請方法?

該如何檢查個人的信用評分數呢?

個人聯徵的分數很重要,由各家銀行統計及收集資料所得到的「個人信用評分」,您可以自行拉取聯徵而得知資料數據,您可以參考這篇個人聯徵紀錄該如何申請呢

個人聯徵紀錄的判讀可以從分數主要有三種結果:

  1. 如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數(分數介於200分至800分),並提供分數之百分位區間;評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,反之,分數較低者表示信用品質有待改善。
  2. 如該當事人為暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。
  3. 如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」。

*因此信用分數低於400以下時就算是「信用瑕疵不良」的族群了,元展建議您應該要注意

如果我的評分結果顯示為「此次暫時無法評分」正常嗎?

如果有符合以下條件,聯徵中心將不予評分:

  1. 信用資料不足:「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」或「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
  2. 不適合取得信用:受監護宣告者。
  3. 信用資料有爭議:如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
  4. 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況:且目前無正常之信用交易:授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。
  5. 已完成債務協商註記者:聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制,設計相關資料報送規則,供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中  心建檔,由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報/信用卡資料報送方式有所不同,資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
  6. 消債條例適用者:為配合自97年4月11日起實施之「消費者債務協商清理條例」,若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者,皆屬於暫時無法  評分。
  7. 近1年內僅有學生貸款者:學生貸款屬於政府專案貸款,由於其性質特殊,並不算是真正的信用往來行為。

*因此如果顯示「此次暫時無法評分」時您也要特別注意

什麼因素會影響您的個人信用分數呢?

假如有以下這些問題發生時,您很有可能會被扣分,因此要注意這幾個問提避免發生:

  1. 繳款時間:假如您有信用卡貸款,如果每個月有延遲繳款或是繳最低金額時都會影響您的信用分數。
  2. 債務比例:您的貸款額度越來越高,您的分數同時也會降低,因為銀行會認為您的月繳金額越來越多時,就會給予扣分。
  3. 貸款次數:您在短時間內貸款次數增加,也會被銀行認定短期債務增加,也會被認定債務擴張。
  4. 信用時間:指的是您向銀行貸款或向銀行申辦信用卡開始的時間,如果您的往來時間越久信用就越加分。
  5. 聯徵次數:假如您送審非常多間銀行時,聯徵紀錄如果一直被調閱也會被扣分唷。

如果您想了解更多,您可以參考銀行信用貸款不過的12個原因

恢復信用不良該怎麼做
恢復信用不良該怎麼做

信用不良該如何恢復信用?4招教您提高信用分數!

1.債務整合規劃

當負債多得記不清每筆最終繳款日,造成遲繳罰款或是循環利息都會讓信用更加惡化,這也是為什麼債務越多越難清償。

若因為月繳金額太高,負擔不了且短時間無法清償,可以透過債務整合,整理規劃每月清償目標,建議先從高利率還款總額低的貸款優先償還,

同時審視自身條件可以承擔的負債程度,避免惡性循環導致信用不良狀況無法恢復。

2.生活繳款正常

盡可能將生活必須支出設定自動扣款,避免遲繳或是遺忘漏繳等狀況,像是電信帳單、水電費、有線電視或網路費、過路費等。

正確的運用手頭的金流、了解自身固定的收入支出才能避免臨時的周轉不靈,長時間的穩定支出繳款都能顯示信用狀況穩定。

3.信用卡使用行為

由於幾乎所有現代人手持一卡甚至多卡,不正確的刷卡習慣也是造成信用不良的常見原因之一,有幾點行為要特別避免:

  • 卡費經常遲繳、被催繳
  • 每月繳最低金額或是分期付款,產生循環利息
  • 常消費到信用額度最高上限
  • 常以信用卡預借現金,或是預借現金分期
  • 信用卡剪卡,可能使信用長度減短

信用長度類資料配分比重相對較少,故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。

仍建議保留目前使用最久的信用卡,可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

建議評估自己的消費模式和經常消費平台,找到最優惠或是直接回饋現金的信用卡,以免多張信用卡造成繳款時間不同步而漏繳、回饋過期等。

使用薪轉銀行的信用卡辦理自動扣繳設定,可避免忘記繳款造成的信用紀錄扣分。

4.專業理財規劃

若是負債比過高且信用狀況特殊、信用瑕疵嚴重,以上幾點都無法自身順利培養信用,建議尋求專業顧問的協助,要特別注意必須找合法立案的貸款公司或理財公司才有保障。

因為專業理財公司熟悉銀行申貸流程和方案規定,且擁有眾多實務案例經驗,能夠針對客戶的需求和信用找到最合適的貸款方案。

延伸閱讀:信用評分提升的8個方法與關鍵

我想了解更多信用不良解決方式該怎麼辦呢?

如果您不知道信用不良貸款該怎麼做比較好,您可以透過以下方式與我們聯繫:

  1. 免費諮詢專線:0800-699-580 元展理財|最懂你的貼心貸理人
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透過以上三種方式可以幫您免費服務,免費諮詢!

信用不良和信用瑕疵常見問題

代書貸款信用不良可以申辦嗎?

可以的!因為代書貸款屬於民間貸款的種類,審核條件相對來說就比較寬鬆。

信用評分分數多少以下算信用瑕疵?

通常在400分以下就算瑕疵,銀行貸款的過件機率就會大幅減低。

學貸沒繳算信用不良嗎?

算的!學貸呆帳或是沒繳,對於信用評分來說算嚴重的瑕疵,因此建議學貸都要準時還款,才有辦法向銀行申辦貸款。

個人條件信用不好可以貸款嗎?

您可以想辦法先培養信用解決暫時的信用瑕疵,再來向銀行申辦貸款,或是可以先申辦融資貸款或民間貸款來短期週轉。

配偶信用不良會影響自己申辦貸款嗎?

不會的!通常銀行只會看貸款人的信用狀況與財力收入,與配偶的狀況無關。

貸款信用評分需要多少分?

一般來說,銀行最低門檻通常在信用分數500分以上,在辦理貸款時才不容易一開始就被婉拒。

信用瑕疵或信用不良可以開公司嗎?

一樣可以的,因為開公司並不會查詢您的信用狀況,但如果您要向銀行貸款就比較不容易了。

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