房貸年限一次搞懂!房屋貸款年限差別和限制有哪些?

您知道房屋貸款年限從20年~40年竟然申辦方式都不一樣嗎?

原來房貸最高年限40年,你知道嗎?但不是每個人都可以貸款40年!

各家銀行可申請的最高房屋貸款年限也不同,目前只有星展、合作金庫、永豐、兆豐和高雄銀等五家銀行提供最高40年的房貸年限的選擇,因為年期長對於銀行的風險相對來說也提高,除了針對購屋自住需求的首購族之外,每家銀行的年齡限制也有不同,實際貸款期間仍須以各家銀行最終審核結果為主。

你必須知道的銀行房屋貸款年限規定有哪些?會受到那些條件的影響?現代人買房買房貸款時最常遇到的問題:房貸到底該選年限長還是年限短的?

太短,每月還款金額壓得你喘不過氣?太長,總繳利息太高覺得吃了大虧?

小展帶你一次搞懂房屋貸款年限的差別和限制!

首先你應該知道,房貸審核條件有哪些? 因為房屋貸款年限同樣會受到那些條件的影響!

  • 個人信用狀況
  • 個人財力收入
  • 申貸人年齡
  • 房屋屋齡
  • 結構耐用年限

房貸審核條件整理五個重點如下:

銀行審核房屋貸款五大重點

 

延伸閱讀:房貸審核條件有哪些? 5大重點!

瞭解房貸條件後,小展詳細整理了關於房貸年限的資訊給你! 太多太複雜也不想燒腦,讓專業顧問幫你處理也可以。

 

房貸年限長短的差別?年限優缺報給你知!

一般常見的銀行房貸年限為20、30年,目前少部分銀行提供最高年限40年的房貸,其目的在於降低買房時每月的還款壓力及自備款,增加首購族或是年輕族群申貸的意願,就算總利息支出相對20、30年期的房貸來得多,還是能較早達成買房的夢想。每個人的收入和信用狀況都不同,該如何判斷自己適合的房屋貸款年期,首先瞭解自身條件後,也要判斷房屋的價值和欲貸款的金額,計算出每月還款的金額是否過高、是否符合申貸規定,才能更清楚自己適合哪一種房貸年限囉!

萬一房屋貸款的額度不足,您也可以考慮使用二胎房貸的方式來增加額度!

延伸閱讀:二胎房貸是什麼?二順位房貸申請條件、管道與利率總整理

延伸閱讀:房貸增貸如何申辦?房屋增貸條件、申請管道與最低利率總整理

 

以下表格比較20、30、40年期房貸的差別

房貸年限長短比較

 

房屋貸款年限有哪些限制?

1.房貸申貸人年齡限制

  • 標準房屋貸款年齡限制:20歲~65歲之間

除了申款人的年紀限制之外,房屋年齡也是貸款很重要的參考因素,假如屋齡太舊再加上貸款年限30年,可能到還款結束後房屋已經不堪使用都有可能,因此當房屋齡越高房屋價值會隨之降低。

房屋貸款的申辦管道有很多,有時候也會因為申辦方案的不同房屋貸款的年齡限制也會不同:

銀行房屋貸款管道 融資房屋貸款管道 民間房屋貸款管道
最低年齡限制
  • 20歲以上
  • 未滿20歲有法定代理人也不容易申貸
  • 20歲以上
  • 20歲以上
  • 未滿20歲有法定代理人出面就可以申貸
最高年齡限制
  • 65歲以內
  • 超過65歲需要有連帶保證人,需要有明確的財力收入來源
  • 65歲以內
  • 超過65歲需要有連帶保證人,需要有明確的財力收入來源
  • 無最高年齡限制
房屋貸款年齡審核限制
  • 申貸人年齡+貸款期限<75年~95年
  • 房屋年齡+貸款期限<75年
  • 未符合貸款年齡需要有連帶保證人
  • 比較無貸款年齡的限制

(以上整理僅供參考,依照各家銀行及各管道方案條款為主)

延伸閱讀: 貸款年齡限制是幾歲?

 

2.房屋屋齡及結構耐用年數

根據行政院的「固定資產耐用年數表」,磚造房屋耐用年限25年,加強磚造房屋耐用年限35年,鋼筋混凝土RC、鋼骨結構SRC、鋼骨鋼筋混凝土SC建築耐用年限則是50年。
台灣以鋼筋混凝土RC結構居多,少數早期興建的公寓是加強磚造結構,SRC或SC結構則較常用於都會區高樓層建築。
因此若房屋屋齡+房貸年限超過50年=房屋剩餘殘值不高,可以申貸的年限相對就更短,銀行甚至可能不通過核貸。

 

除了房貸年限的限制之外,需要注意的是?

以房貸來說,建議最多佔家庭收入的三成,超過五成就代表負擔太過沉重,可動用的錢也會變得太少甚至喪失生活品質。

舉例來說: 以貸款1000萬20年期的每月還款金額4.8萬,建議家庭收入至少需要16萬左右,一般雙薪上班族很難達到這種收入,若是每月家庭收入不到10萬,房貸就超過五成,更別說很多雙薪家庭只有6~7萬的收入而已。

不管你選擇哪個年期的房貸方案,都要先審視自己的貸款負擔率,千萬不要讓自己負擔過大導致毫無生活品質可言,成為人稱的「房奴」或「屋奴」。

 

持分房屋貸款年限可以多長呢?

之前有介紹過持分的房屋貸款,通常會依據貸款管道來區分年限:

  • 持分房屋銀行貸款年限:貸款年限在5~15年。
  • 持分房屋民間貸款年限:月利率不綁約、本利攤還年限3~20年。

延伸閱讀:持分房屋貸款如何申辦?2種方式保密貸款不被其他持分人知道

 

房屋貸款更多問題要找誰呢?

如果您有其他房屋貸款的問題是我們沒有說明到的,您可以透過以下方式與我們聯繫唷!

  1. 免費諮詢專線:0980-539-411 許代書
  2. 線上諮詢LINE-ID:@a588(前面記得加"@")
  3. 或填寫下方表單由專人為您聯繫

透過以上三種方式可以幫您免費服務,免費諮詢!

房貸的寬限期是什麼?

寬限期是指在貸款期限內,可以『只繳利息不還本⾦的期間』。房貸初期,申貸人的資金周轉通常都比較緊張,為了避免申貸人的生活受到太大影響,銀行通常會提供本金寬限期,通常都是3~5年,寬限期內只繳利息不還本金,待寬限期後才開始攤還本金。 但要注意的是寬限期需要額外進⾏申請,並非在貸款完成後,就會⾃動給予還貸款的寬限期。

房貸條件被銀行婉拒該怎麼辦呢?

如果您的條件不足,被銀行婉拒無法成功申辦房屋貸款的話,有以下幾個方式可以協助您參考: 提供其他保證人做為加分條件。 選擇其他房貸管道來申辦,例如:融資房屋貸款、民間房屋貸款,都是房貸審核條件比較寬鬆的管道。 更換其他銀行重新審核看看,不過切記不能一次申辦很多間,也不要送審很多次,否則會影響聯徵紀錄。 尋求專業的代書公司來幫您解決房貸辦不過問題,針對您的問題對症下藥,來幫您解決沒辦法解決的情況。