房貸年限最長可以多久？一次搞懂房屋貸款年限差別和限制有哪些？

您知道房屋貸款年限從20年~40年竟然申辦方式都不一樣嗎？

原來房貸最高年限40年，你知道嗎？但不是每個人都可以貸款40年！

各家銀行可申請的最高房屋貸款年限也不同，目前只有星展、合作金庫、永豐、兆豐和高雄銀等五家銀行提供最高40年的房貸年限的選擇，因為年期長對於銀行的風險相對來說也提高，除了針對購屋自住需求的首購族之外，每家銀行的年齡限制也有不同，實際貸款期間仍須以各家銀行最終審核結果為主。

你必須知道的銀行房屋貸款年限規定有哪些?會受到那些條件的影響?現代人買房買房貸款時最常遇到的問題：房貸到底該選年限長還是年限短的?

太短，每月還款金額壓得你喘不過氣?太長，總繳利息太高覺得吃了大虧?

小展帶你一次搞懂房屋貸款年限的差別和限制！

銀行審核房屋貸款5大重點

首先你應該知道，房貸審核條件有哪些? 因為房屋貸款年限同樣會受到那些條件的影響！

• 個人信用狀況
• 個人財力收入
• 申貸人年齡
• 房屋屋齡
• 結構耐用年限

房貸審核條件整理重點如下:

瞭解房貸條件後，元展小幫手詳細整理了關於房貸年限的資訊給你! 太多太複雜也不想燒腦，讓專業顧問幫你處理也可以。

1.房貸申貸人信用紀錄良好

個人信用狀況是申請房貸時，最重要的房貸資格審核關卡，銀行會依據申請人的信用紀錄，去查詢是否有貸款遲繳紀錄，以及信用卡有無正常繳費、是否繳最低金額、是否有預借現金等等，還是說時常採用分期來評斷信用分數。

特別注意！如果你完全沒有跟銀行往來的紀錄，也就是俗稱的信用小白，銀行因為無法判斷是否可以正常還款，要申請房貸條件也是很難喔！所以千萬別以為沒有信用卡就算是信用良好！

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2.房貸申貸人提供明確的財力證明

房價評估中，銀行會需要申貸人提供明確的財力證明，去保證房貸申貸人具備還款能力，可以提供在職證明、任職六個月以上薪資轉帳紀錄、定期存款等等，都是很好的證明文件。另外倘若你是擔任高收入職業，像是醫師、律師、會計師或是公家機關鐵飯碗，屬於良好的房屋貸款條件，銀行通常會額外有特別方案，能夠享有更好的利率。

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3.房貸申貸人年齡限制

• 標準房屋貸款年齡限制：20歲～65歲之間。

除了申款人的年紀限制之外，房屋年齡也是貸款很重要的參考因素，假如屋齡太舊再加上貸款年限30年，可能到還款結束後房屋已經不堪使用都有可能，因此當房屋齡越高房屋價值會隨之降低。

房屋貸款的申辦管道有很多，有時候也會因為申辦方案的不同房屋貸款的年齡限制也會不同：

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4.房屋屋齡及結構耐用年數

根據行政院的「固定資產耐用年數表」，磚造房屋耐用年限25年，加強磚造房屋耐用年限35年，鋼筋混凝土RC、鋼骨結構SRC、鋼骨鋼筋混凝土SC建築耐用年限則是50年。
台灣以鋼筋混凝土RC結構居多，少數早期興建的公寓是加強磚造結構，SRC或SC結構則較常用於都會區高樓層建築。
因此若房屋屋齡+房貸年限超過50年=房屋剩餘殘值不高，可以申貸的年限相對就更短，銀行甚至可能不通過核貸。

房屋貸款年限普遍是多久？

申請房貸時，房屋貸款年限及年齡限制是申請的第一關，下表為你整理銀行及民間房屋借貸之條件：

房貸年限長短的差別？年限優缺報給你知！

一般常見的銀行房貸年限為20、30年，目前少部分銀行提供最高年限40年的房貸，其目的在於降低買房時每月的還款壓力及自備款，增加首購族或是年輕族群申貸的意願，就算總利息支出相對20、30年期的房貸來得多，還是能較早達成買房的夢想。每個人的收入和信用狀況都不同，該如何判斷自己適合的房屋貸款年期，首先瞭解自身條件後，也要判斷房屋的價值和欲貸款的金額，計算出每月還款的金額是否過高、是否符合申貸規定，才能更清楚自己適合哪一種房貸年限囉！

萬一房屋貸款的額度不足，您也可以考慮使用二胎房貸的方式來增加額度！

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比較20、30、40年期房貸年限的差別

除了房貸年限的限制之外，需要注意的是?

以房貸來說，建議最多佔家庭收入的三成，超過五成就代表負擔太過沉重，可動用的錢也會變得太少甚至喪失生活品質。

舉例來說: 以貸款1000萬20年期的每月還款金額4.8萬，建議家庭收入至少需要16萬左右，一般雙薪上班族很難達到這種收入，若是每月家庭收入不到10萬，房貸就超過五成，更別說很多雙薪家庭只有6~7萬的收入而已。

不管你選擇哪個年期的房貸方案，都要先審視自己的貸款負擔率，千萬不要讓自己負擔過大導致毫無生活品質可言，成為人稱的「房奴」或「屋奴」。

房貸評估條件還有房子身狀況

房屋本身的屋齡、地段、屋況等等都會影響房屋價值，銀行審核房屋貸款資格，一定會考慮萬一之後借款無法如期償還，房屋價值是否能彌補損失的借款，所以銀行會嚴格檢視。

若房屋本身是傾斜屋、海砂屋、輻射屋，甚至是凶宅，通常是無法符合一般銀行的房貸申請條件。另外，當房屋地處偏僻山區，由於交通不便或居住環境較差，甚至是地處易發生天災，如地震、颱風的地域，就有可能被銀行列為高風險房屋，房貸評估條件不佳，貸款成數也會受到限制或有可能無法過件。

持分房屋貸款年限可以多長呢？

之前有介紹過持分的房屋貸款，通常會依據貸款管道來區分年限：

• 持分房屋銀行貸款年限：貸款年限在5~15年。
• 持分房屋民間貸款年限：月利率不綁約、本利攤還年限3~20年。

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