債務協商結果？３種結果優缺點一次公開
我適合哪一種「債務協商」？……很多人會問我
礙於生活的現實考量，許多人都會有負債的經歷，無論是學貸、車貸、房貸、卡債等等，好的貸款能從中提升你的信用程度，但是…如果因為各種貸款而產生財務管理上的問題，連日常生活都難以維持的情況下，銀行就會建議你使用「債務協商」的方式解決負債。
債務協商結果
債務協商是什麼？會影響我的信用嗎？會被貼上負面標籤嗎？
債務協商也就是提供債務人向所有的有債權的金融機構銀行一次性的解決債務的機制，請求法院的鞋物協商依個人還款能力擬定清償方案，通常在您還款困難時候，透過前置協商您可以將所有的債務（例如：房屋貸款、信用卡、現金卡債等），向最大的債權銀行機構申請單一窗口協商就可以了。
＊最大債權銀行：您可以直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，該清冊即有列示最大債權金融機構之名稱。
通常會由銀行評估申請人的收入，以收入扣除掉必要支出後的餘額作為還款金額，調低月付金及利率，盡可能地減輕債務人的負擔並一步步完成還款。
至於會不會影響信用，甚至被貼上標籤？答案是會。（畢竟你已經連生活都過不去了啊…）
但是只要債務清償滿一年後，這個註記就會消除，以後還是能夠向銀行進行貸款的喔。
（延伸閱讀：債務協商是什麼？）
債務協商的條件有哪些?
債務協商的條件：
- 債務種類：金融機構負債
- 申請資格：未曾申請過，或參與95銀行公會協商機制協商未成立。5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
- 繳款方便：利率最低，期數最長，月付金最優惠。
- 申請機會：一筆債務一次機會
債務協商利率利息是多少？
債務協商利率最低0%，最高不得高於原來各銀行債權的平均利率。
債務協商還款期限多長？
債務協商還款期限原則上最長為180期，但是，若分180期債務人仍無法負擔的話，還可以改成兩階段式清償方案。
債務協商月付金多少？
月付金的部分，利率降低，期數拉長，月付金自然會降，當然銀行還是會斟酌，每月收入及必要支出來做調整。
債務協商有哪些機制可以挑選？
債務協商共有三種機制：
前置協商：清償債務的第一個階段就是前置協商。
在債務人提出協商申請後，會與最大的債權金融機構進行協商，並依照債權人的還款能力與債務人共同擬定一套還款方案，將所有負債集結，單一銀行還款，最高可分180期，最低利率0%，有效幫助債權人降低月付金，以解決債務問題。
個別協商：債務人和各家債權銀行逐一協商，討論還款的條件。
針對各種不同的債務，向債權銀行討論還款條件，與各家銀行談妥之後，即分別針對各個銀行進行還款，銀行也會提供債務人個別的清償證明，若遇到難以溝通的銀行，可以選擇先籌款還掉幾家銀行，再按照清償程序進行調節，選擇適合自己的債務協商機制。
個別協商一致性：會選擇此債務協商機制，通常是前置協商已經毀諾的債權人。
須提供還款能力證明給銀行進行審核，由債權比例最高的金融機構承辦，待最大債權金融機構確認沒問題後，再通知其他債權金融機構，要求其他債權金融機構要比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理，可以有效降低債權人的月付金。
前置協商與各別協商分不清楚嗎？
| 前置協商 | 個別協商 | |
| 協商對象 | 由債權最大的銀行(又稱最大債權銀行)出面，代理其他債權銀行來跟債務人協調 | 不論何種債務，只要符合銀行的規定，經雙方協議即可達成。 |
| 申請資格 | 針對消費性貸款，同時限於一般領薪水的上班族、做小生意(每月營業額小於20萬元)或計程車司機等族群可申請。 | 申請資格沒有限制。 |
| 期數 | 最長還款期數可以到15年。 | 以原殘餘年限之2倍為限，最長13年。 |
| 利率 | 最低0利率。 | 利率不能低於原來的利率或同類放款之利率。 |
| 繳款方式 | 每月10號固定繳款，而且只要繳給最大債權銀行。 | 一家一家銀行繳款，繳款日無法統一。 |
債務協商後的優缺點有哪些？
我整理出債務協商的優缺點給您參考：
債務協商後優點
還款期限長
最長可分期15年，可以大大降低每個月的還款金額，只要懂得聰明爭取，通常利率也會優於貸款的平均利率。
所有無擔保債務，例如信用貸款與信用卡卡債的總和小於1200萬都可以申請。
繳款便利
最便利的地方就是單一窗口繳款，只要每月10號，將款項繳給最大債權銀行，不用東繳一筆西繳一筆，不會有遺漏，省時、省腦力又便利。另外，不綁約，沒有違約金問題，有錢隨時可清償，只要清償數額達4期月付金，直接沖抵本金。沒錢的時候就乖乖按月繳，有多的錢就可以多還，甚至一次清償本金。資金可靈活運用，進可攻退可守。
減免利息與違約金
銀行信用卡債循環利息15%，卡友貸利率最高有將近19%，債務協商後利率，統一調降至5-7%之間甚至更低，等同是減少10%甚至以上的利息支出，換句話來說，銀行也減免部分利息及違約金債權。
債務協商後缺點
信用凍結
只要申請債務協商，銀行便會在聯徵上進行信用註記，還款期間信用凍結，無法新增任何貸款，信用卡無論新卡或舊卡都將無法使用，直到債務還清滿一年後，才能恢復信用。
債務協商失敗該怎麼辦呢？
您可能會問我…如果不小心協商失敗了，怎麼辦？
債務協商已經是銀行釋出給債權人最大的協助與讓步，所以協商成功後務必要準時還款，一旦毀約就會重新回到協商前的債務狀況，還款利率與年限也將不再給予相同優惠。
如果在第一次的「前置協商」不小心延遲還款了，還有「個別協商一致性」可以撐著你。
「個別協商一致性」適用於前置協商毀約的債務人，會依照債務人毀約前協商的無擔保債務還款分配表，表上所記錄之各金融債權比例的高低，由債權比例最高的金融機構承辦，若是最大金融機構不同意協商申請，債務人只能進行個別協商。
債務協商限制條件有哪些？
要申請債務協商有兩項條件限制：
- 5年內未擔任公司老闆或董事／該公司五年內的月營業額必須小於20萬。
- 舉凡勞工貸款、青創貸款、助學貸款、原住民貸款、農民貸款等政府為特定目的提供的優惠貸款，無法併入協商。
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網友常見問題：
所有債務都可以跟銀行申請債務協商嗎?
必須在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一，始得申請前置協商（相對的，債務人若無金融機構款，則無法申請前置協商），惟資產管理公司的債務者，銀行協商成立之後可要求該資產管理公司比照，但無強制力。
債務協商對債務人有什麼幫助？
債務協商是提供債務人與所有債權金融機構一次解決債務的機制，依債務人實際還款能力所訂定的清償方案，可以降低月付金及利率，最低為零利率，最長為180期，可解決強制扣薪與銀行催收等困擾，也可避免進入更生或清算的司法程序，影響個人信用紀錄及社會名譽，或遭債權人強制執行法扣薪資及存款等。
已法院執行扣薪還可以協商嗎？
可以的!只要是金融機構的消費性借款債務，債務人符合前置協商之申請要件者，均得申請協商，債務人提出協商申請之後得向扣薪銀行申請停止扣薪債務，所以債務協商是可以解除法院扣薪。
需要向每一家債權銀行申請債務協商嗎？
有多家銀行的借款債務，是不需要逐一申請債務協商，前置協商僅需向最大債權金融機構申請即可。
申請債務協商，聯徵中心會不會有信用紀錄，信用卡還可以用嗎？
進入前置協商後會有協商註記，協商註記時間為清償日加一年，信用卡會遭銀行凍結。
債務協商遲繳、前置協商毀諾怎麼辦？
聯徵上註記 協商毀諾 開始法催程序 優惠全部取消
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