我適合哪一種「債務協商」?……很多人會問我

協商債務是一種常見的解決負債問題的方式。當面臨財務困境時,許多人會考慮與債權人進行協商,以期達成債務還款的共識。

然而,這種協商的結果對於個人的信用狀況有何影響?本篇博文將深入探討協商債務的三種結果,並詳細介紹每種結果的優缺點。無論您是正在考慮進行債務協商,或者只是對此主題感興趣,本文都將為您提供有價值的信息。讓我們一起來了解協商債務的結果對個人信用的影響吧!

礙於生活的現實考量,許多人都會有負債的經歷,無論是學貸、車貸、房貸、卡債等等,好的貸款能從中提升你的信用程度,但是…如果因為各種貸款而產生財務管理上的問題,連日常生活都難以維持的情況下,銀行就會建議你使用「債務協商」的方式解決負債。

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債務協商是什麼?會影響我的信用嗎?會被貼上負面標籤嗎?

透過前置協商可以幫助您達到這些效果:

  • 降低所有貸款月繳金額
  • 降低所有貸款利率
  • 整合成同一間銀行

債務協商也就是提供債務人向所有的有債權的金融機構銀行一次性的解決債務的機制,請求法院的鞋物協商依個人還款能力擬定清償方案,通常在您還款困難時候,透過前置協商您可以將所有的債務(例如:房屋貸款、信用卡、現金卡債等),向最大的債權銀行機構申請單一窗口協商就可以了。

最大債權銀行:您可以直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊,該清冊即有列示最大債權金融機構之名稱。

通常會由銀行評估申請人的收入,以收入扣除掉必要支出後的餘額作為還款金額,調低月付金及利率,盡可能地減輕債務人的負擔並一步步完成還款。

至於會不會影響信用,甚至被貼上標籤?答案是會。(畢竟你已經連生活都過不去了啊…)

但是只要債務清償滿一年後,這個註記就會消除,以後還是能夠向銀行進行貸款的喔。

(延伸閱讀:債務協商是什麼?

【債務協商】整合債務的殺手鐧!降低月付、整合貸款就靠它?|元展理財公司-理財小教室帶您快速了解

債務協商的條件有哪些?

債務協商的條件:

  • 債務種類:金融機構負債
  • 申請資格:未曾申請過,或參與95銀行公會協商機制協商未成立。5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
  • 繳款方便:利率最低,期數最長,月付金最優惠。
  • 申請機會:一筆債務一次機會
債務協商的條件有哪些
債務協商的條件有哪些

債務協商需要準備甚麼文件?

  1. 前置協商申請書。
  2. 身分證正反面影本。
  3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  4. 債權人清冊:
    • 金融機構債權人清冊正本:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
    • 其他債權人清冊:債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。(向各地國稅局申請)
  6. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本) 。
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請) ,但確無本項資料者,可免提供。
  8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件。( 向原金融機構申請)

請備齊以上文件,以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。債務清理條例

債務協商有什麼程序呢?

  1. 協商申請:向債權人清冊所示之最大債權金融機構申請前置協商。
  2. 準備文件:備齊應檢附之文件,並誠實申報填載,不可虛報債務、隱匿收入或財產。
  3. 面談協商:提供可聯絡之電話、地址,並配合面談。
債務協商有什麼程序呢?
債務協商有什麼程序呢?

債務協商利率利息是多少?

債務協商利率最低0%,最高不得高於原來各銀行債權的平均利率。

債務協商還款期限多長?

債務協商還款期限原則上最長為180期,但是,若分180期債務人仍無法負擔的話,還可以改成兩階段式清償方案。

債務協商月付金多少?

月付金的部分,利率降低,期數拉長,月付金自然會降,當然銀行還是會斟酌,每月收入及必要支出來做調整。

前置協商是什麼?

前置協商就是在您協商前,向各金融機構協商諮詢,由債務人提出協商申請,而金融機構會依據債務人的還款能力擬定一個能力範圍的方案一起溝通把債務清除。也就是跟銀行開始談條件!

債務協商有哪些機制可以挑選?

債務協商共有三種機制:

前置協商:清償債務的第一個階段就是前置協商。

在債務人提出協商申請後,會與最大的債權金融機構進行協商,並依照債權人的還款能力與債務人共同擬定一套還款方案,將所有負債集結,單一銀行還款,最高可分180期,最低利率0%,有效幫助債權人降低月付金,以解決債務問題。

個別協商:債務人和各家債權銀行逐一協商,討論還款的條件。

針對各種不同的債務,向債權銀行討論還款條件,與各家銀行談妥之後,即分別針對各個銀行進行還款,銀行也會提供債務人個別的清償證明,若遇到難以溝通的銀行,可以選擇先籌款還掉幾家銀行,再按照清償程序進行調節,選擇適合自己的債務協商機制。

個別協商一致性:會選擇此債務協商機制,通常是前置協商已經毀諾的債權人。

須提供還款能力證明給銀行進行審核,由債權比例最高的金融機構承辦,待最大債權金融機構確認沒問題後,再通知其他債權金融機構,要求其他債權金融機構要比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理,可以有效降低債權人的月付金。

前置協商與各別協商分不清楚嗎?

 前置協商個別協商
協商對象由債權最大的銀行(又稱最大債權銀行)出面,代理其他債權銀行來跟債務人協調不論何種債務,只要符合銀行的規定,經雙方協議即可達成。
申請資格針對消費性貸款,同時限於一般領薪水的上班族、做小生意(每月營業額小於20萬元)或計程車司機等族群可申請。申請資格沒有限制。
期數最長還款期數可以到15年。以原殘餘年限之2倍為限,最長13年。
利率最低0利率。利率不能低於原來的利率或同類放款之利率。
繳款方式每月10號固定繳款,而且只要繳給最大債權銀行。一家一家銀行繳款,繳款日無法統一。

債務協商後的優缺點有哪些?

我整理出債務協商的優缺點給您參考:

債務協商後優點

還款期限長

最長可分期15年,可以大大降低每個月的還款金額,只要懂得聰明爭取,通常利率也會優於貸款的平均利率。

所有無擔保債務,例如信用貸款與信用卡卡債的總和小於1200萬都可以申請。

繳款便利

最便利的地方就是單一窗口繳款,只要每月10號,將款項繳給最大債權銀行,不用東繳一筆西繳一筆,不會有遺漏,省時、省腦力又便利。另外,不綁約,沒有違約金問題,有錢隨時可清償,只要清償數額達4期月付金,直接沖抵本金。沒錢的時候就乖乖按月繳,有多的錢就可以多還,甚至一次清償本金。資金可靈活運用,進可攻退可守。

減免利息與違約金

銀行信用卡債循環利息15%,卡友貸利率最高有將近19%,債務協商後利率,統一調降至5-7%之間甚至更低,等同是減少10%甚至以上的利息支出,換句話來說,銀行也減免部分利息及違約金債權。

債務協商後缺點

信用凍結

只要申請債務協商,銀行便會在聯徵上進行信用註記,還款期間信用凍結,無法新增任何貸款,信用卡無論新卡或舊卡都將無法使用,直到債務還清滿一年後,才能恢復信用。

聯徵紀錄註記

協商清償後至少需要2年後才能向銀行繼續貸款,進入前置協商、更生、清算程序後會有不良信用紀錄,不同的類別各有不同的註記年限。

無法申辦信用卡

協商過程中,聯徵紀錄會被註明債務協商,因此無法向銀行順利申辦信用卡。

無法申辦貸款

聯徵紀錄會被註明債務協商,因此無法向銀行順利申辦房貸、信貸、車貸等相關貸款。

債務協商後的優缺點有哪些?
債務協商後的優缺點有哪些?

債務協商失敗該怎麼辦呢?

您可能會問我…如果不小心協商失敗了,怎麼辦?

萬一協商失敗後續您還有3個方式可以試看看:

  1. 再次協商:再找最大債權銀行談一次看看,有談有機會,提出其他方案看銀行是否能夠接受。
  2. 更生聲請:債務總額未超過1200萬元,藉由法院職權,減輕債務人負擔,使債務人可以再盡自己能力清償債務後免責。(範例:更生通過 232萬卡債 只要還7萬2千元
  3. 清算聲請:債務總額未超過1200萬元,法院變賣債務人的財產,分配給債權銀行,並於法院裁定中止或終結清算程序後,迅速給予債務人免責及復權。(清算程序

*注意:聲請更生或清算後,為更生方案履行之必要或清算程序之必要,法院得依債權人之聲請或依職權限制債務人生活之程度,也就是說在某種程度上,您的任何消費行為、出國出境、花錢程度都會部分被法院給限制。

延伸閱讀:法扣意思是什麼?3個秘訣來教您法扣後成功貸款

債務協商限制條件有哪些?

要申請債務協商有兩項條件限制:

  1. 5年內未擔任公司老闆或董事/該公司五年內的月營業額必須小於20萬。
  2. 舉凡勞工貸款、青創貸款、助學貸款、原住民貸款、農民貸款等政府為特定目的提供的優惠貸款,無法併入協商。

債務協商中想辦貸款該怎麼辦?

提供三個方式給您參考

  • 協商清償:先清理掉協商債務後可以再度向銀行貸款,不過這個方式時間會比較久,清理掉債務協商後滿1至2年即可再向銀行申請貸款。
  • 民間貸款:這算是最快的方式,民間貸款不會因為您有債務協商就無法貸款,審核的條件也非常的寬鬆,如果等不了數年後有非常急迫的資金問題的話,或許您只能考量短期民間貸款方案,在最下面都會為您說明更詳細的此方案內容。(例如:民間房屋貸款薪轉貸款有薪轉與勞保即可貸。)
  • 親友協助:不透過銀行和金融機構,向朋友或親友借款,如果不希望貸款民間貸款的方案也不希望支付貸款利息,您可以考慮先跟朋友短期週轉。

銀行協商至少要清償後過1~2年以上聯徵紀錄註記才有可能消失,向其他銀行繼續貸款。

前置債務協商與債務整合的不同(比較表)

元展公司製表債務協商債務整合
共同優點降低利率降低月繳金額針對同一間銀行降低利率降低月繳金額針對同一間銀行
聯徵紀錄會註記瑕疵不會註記瑕疵
貸款申請協商中無法再申辦貸款整合成功後還可貸款
還款期限較長較短
適合族群負債比過高無法向銀行貸款還款較吃力的人負債比低於22倍還有空間可以貸款還款不吃力的人
  • 債務協商:適合銀行都無法再貸款且負擔能力非常不足的人,透過法院的幫助,與所有銀行協商,有效減輕負擔與利息支付。
  • 債務整合:適合負債比不高還有機會再向銀行貸款的人,並透過整合將所有債務整合,降低利率與月繳金額。

延伸閱讀:整合債務這麼做!降低月繳金額不是夢,減輕你的債務負擔

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網友常見問題:

所有債務都可以跟銀行申請債務協商嗎?

必須在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一,始得申請前置協商(相對的,債務人若無金融機構款,則無法申請前置協商),惟資產管理公司的債務者,銀行協商成立之後可要求該資產管理公司比照,但無強制力。

債務協商對債務人有什麼幫助?

債務協商是提供債務人與所有債權金融機構一次解決債務的機制,依債務人實際還款能力所訂定的清償方案,可以降低月付金及利率,最低為零利率,最長為180期,可解決強制扣薪與銀行催收等困擾,也可避免進入更生或清算的司法程序,影響個人信用紀錄及社會名譽,或遭債權人強制執行法扣薪資及存款等。

已法院執行扣薪還可以協商嗎?

可以的!只要是金融機構的消費性借款債務,債務人符合前置協商之申請要件者,均得申請協商,債務人提出協商申請之後得向扣薪銀行申請停止扣薪債務,所以債務協商是可以解除法院扣薪。

需要向每一家債權銀行申請債務協商嗎?

有多家銀行的借款債務,是不需要逐一申請債務協商,前置協商僅需向最大債權金融機構申請即可。

申請債務協商,聯徵中心會不會有信用紀錄,信用卡還可以用嗎?

進入前置協商後會有協商註記,協商註記時間為清償日加一年,信用卡會遭銀行凍結。

債務協商遲繳、前置協商毀諾怎麼辦?

聯徵上註記 協商毀諾 開始法催程序 優惠全部取消

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