債務更生就是破產？認知大解析！債務更生與債務清算2種減免債務大法一次看

當債務協商談不攏，債務更生、債務清算這兩個方式就是最後的債務清理方案了！

債務協商失敗後，債務更生與債務清算哪一種方式比較好或是比較適合自己呢？其中的差別跟優缺點又有什麼不一樣？本篇讓你一次看，選擇最適合的方式來理債！

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債務更生條件速速閱讀

債務更生由消費者債務清理條例所制定，債務人經由債務協商程序或法院調解程序後，尚有無法清償的債務，可以向法院聲請更生，由法院制定一份六年至八年的還款計畫，藉此更生定義的還款計畫履行完畢後，若尚有剩餘的債務未清償則一律免責，免責意即法定上已無還款責任。

• 適用對象：協商後仍有無法清償債務之虞者。
• 債權範圍：無擔保債務總額1200萬元以內。
• 管轄地院：聲請人住所地或居所地之地方法院。
• 法規名稱：消費者債務清理條例。
• 若債務更生不成立則進入債務清算流程。

債務更生是什麼？

依據《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》），當債務協商失敗，則以更生或清算的方式來解決債務。

債務人無擔保或無優先權之債務總額未超過NT$1200萬的情況下，在法院裁定開始清算程序或宣告破產前，可以先向法院聲請更生，法院會對債務人的財產進行清點，協調更生方案，也就是法院所裁定分期付款的清償計畫例如：每月還多少、還多久、還幾成按照自己能負擔起的能力，經債權人會議，再經法院裁准後，開始履行承諾，還款期限至多六年，例外八年，讓債務人有機會重生。

債務更生聲請條件

承上段敘述，倘若經過六年期間，仍然無法將債務清理完畢，那剩下的債務則將一筆勾銷，債務人不必再還款。聽起來是否很人性化？但並不是每一個債務人都適合債務更生喔！聲請債務更生有他的條件跟限制，建議先了解後相關條件後，再評估是否要聲請債務更生。

1. 固定工作或收入，無擔保或有優先權之債務總金額未超過新臺幣 1,200 萬元者。
2. 擁有最大誠意還款意願 (如無固定資產或收入，但另有第三人願擔任保證人、提供擔保之人或共同負擔債務之人)。
3. 債務協商期間或債務調解成立者，不得聲請債務更生。
4. 五年內未從事營利事業活動或小規模營業活動，每月營業額平均在新台幣20萬元以下之自然人。

債務人之聲請經法院裁定准許後，需提出更生方案，並經法院認可或債權人同意，還款期限原則 6 年，例外8年，如依約如期履行完畢，剩餘債務消滅，債權人不可再為追償。

債務更生聲請文件準備

債務更生聲請程序並不複雜，但需要準備的資料比較繁瑣，可以在向法院聲請之前，先準備好相關的文件與清冊，備妥後去跑流程，比較不會手忙腳亂。

因應聲請債務更生，法院會針對債務人的還款能力跟財務狀況進行評估，所以就需要準備：

• 聲請費用：1,000元。
• 個人資料：身分證正反面影本、個人聯徵報告、全戶戶籍謄本。
• 財務證明：薪轉證明、勞保證明、銀行協商不成立證明書、國稅局近2年所得清單、財產收入狀況證明書、債權人清冊、債務人清冊。

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債務更生向法院聲請程序

一旦與銀行的前置協商不成立，就可以到住所或居住地的法院，提出債務更生的聲請。主要的債務清理更生程序如以下所列：

1. 債務人聲請更生後，經法院裁定開始更生。
2. 債務人提出更生方案。
3. 最大債權人召集債權人會議，或以書面詢問其他債權人是否同意更生方案。
4. 法院裁定認可更生方案後，限制債務人的生活程度。
5. 債務人開始執行更生方案。

債務更生缺點與優點

債務更生優點效果

1. 債務更生成功後大多具有打折效果，並用分期還款的方式來清償債務。
2. 由法院裁定依債務人的收入來扣除必要支出後，來制訂六年的還款計劃。
3. 法院認可債務更生開始後，屆時可停止所有債權人的強制執行。

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債務更生後果缺點

執行債務更生，會對於債務人的生活進行一些規範限制：

1. 限縮消費、禁止上高級餐廳、不可出國旅遊、禁止搭乘計程車或高鐵商務艙等。
2. 聯徵中心也會加註債務更生的紀錄，直到履行還款完成後，4~10年之間都無法向銀行申請貸款與信用卡，嚴重影響債務更生後的信用評分。

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債務更生不成立，即進入債務清算程序

當債務更生無法成立，法院會直接裁定進入債務清算的程序喔！所謂的清算是指，將債務人名下財產拍賣變現，並分配給所有債權人，以達成債務清理的目的。

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債務清算的意義

債務清算聲請經法院裁定准許後，直接進入清算程序，若債務人有財產，則依債權人會議決議，無決議則依拍賣或變賣等程序進行變價，而後由法院或管理人做成分配表進行分配，若債務人無財產則裁定清算程序終結。

債務清算的條件

• 無工作能力、無收入（例如極重度身心障礙者或罹患重大疾病）。
• 不論債務總額是否逾 1,200 萬元者。
• 被強制執行多年，已執行償還於債權人之還款金額已超過一定的債務成數以上者。
• 繼承龐大債務者、企業保證債務者。
• 法院債務更生程序裁定開始後，未於法院限定時間內提出還款計畫者。
• 法院聲請更生裁定後之每月還款計畫，依舊仍有無法清償之虞者。

債務更生與債務清算都需要遵守的生活規範

依據銀行公會所訂定的反奢華生活規範，申請債務更生或債務清算，分別有不同的生活規定須要遵守，用以約束更生者與清算者。

適用於債務更生者：

1. 每月日常生活支出扣除依法受其扶養者之必要生活費用後，不得逾新台幣五千元。

2. 禁搭計程車，高鐵，飛航器，出國旅遊，禁住四星級以上之飯店。

3. 除維持生計必要外，不得擁有或駕駛逾五十萬元之自用汽車。

4. 禁取得不動產，或一年內不得取得累積逾十萬元之耐久性用品或設備。

5. 禁支出與其日常生活顯不相關或無必要之消費。

6. 債務人要定期向監督人報告其每月收支情況，連同付費收據報告監督人。

適用於債務清算者：

1.每月日常生活支出扣除依法受其扶養者之必要生活費用，不得逾新台幣四千元。

2.禁搭計程車，高鐵，飛航器，出國旅遊，禁住三星級以上之飯店。

3. 禁購買或擁有不動產。

4.除維持生計之營業用車外，禁購買、租用或擁有自用汽車，禁駕駛逾五十萬元之自用汽車。

5.禁取得累積價值逾十萬元之耐久用品或設備。

6.除應管理人或法院同意外每筆日常生活費最多三百元。

7.除工作所需或事先向管理人報告獲得同意外，禁進入單筆消費逾百元場所，禁接受商品勞務或其他利益之贈與。

8. 禁支出與其日常生活顯不相當或無必要之消費。

9. 債務人應定期向管理人或法院報告其每月收支情況，並檢附收支憑證與單據

債務更生與債務清算的常見問題

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