信用貸款還款方式有哪幾種?靠這2招輕鬆還款0壓力

申辦信用貸款還款方法哪一種比較好呢?…

信用貸款還款方式依本金和利息的不同計算方式，可分為「本金均攤」和「本息均攤」2種，依個人狀況不同，會有各別的優缺差異，可以先分析比較一下再做決定。以下就說明這2種還款方式以及優缺比較：

• 本金均攤
• 本息均攤

信用貸款還款方式有哪幾種?靠這2招輕鬆還款0壓力

信貸還款方式有哪些?(大解析)

1. 本息均攤是什麼?

利率不變狀況下，利息平均分攤在合約規定的還款期間償還，這樣會讓每個月支付的利息加上本金數字維持一致，但最終支付利息會比較高。

這種還款方式，比較適合資金比較不足、短期內無法支付較大筆還款的貸款人。

• 優點：每個月還款金額較低
• 缺點：利息總額高

2. 本金均攤是什麼?

貸款總額除以還款期數，每期攤還本金相同，但利息部分，是依每期的貸款餘額除以月利率的結果，因為每期貸款餘額都不相同，所以是利息是處在一種滾動狀態，而且是越來越少。這樣的攤還和約則是比較適合沒有資金壓力或是用於投資的貸款人。

• 優點：因為以攤還本金為本，最後總利息支出會比較少。
• 缺點：初期還款金額較高，負擔會比較重。

再還款方式的選擇上，主要考量還是自己的還款能力，千萬不要在自我感覺良好中誤判，務實才是真正王道。

本利均攤VS本金均攤好與壞

申辦信用貸款繳不出來會怎樣?

信貸雖然只是一串數字，但卻是比你自己還真實的存在，銀行可以不認識你，對你的債務卻再清楚不過了！

所以，卡債、信貸、各種貸款債務是不會憑空消失的，那不還款繳不出來的話會為你帶來什麼問題呢？

1. 不良信用紀錄

遲繳的行為會在信用紀錄上揭露顯示1~5 年的逾期紀錄，我們簡稱信用瑕疵。

這段時間，可視為個人信用的黑暗期，如果有新的資金需求，會被銀行視為債信不良的借款人，核貸機率就會比較低了。

延伸閱讀：信用瑕疵可以貸款成功嗎？

2. 違約金或懲罰性利率

未依時間繳納欠款，銀行會先打電話提醒借款人還款。

銀行可以依約要求借款人支付違約金，甚至可能以調高貸款利率作為懲罰！

如果是遲繳慣犯，說不定還會名列銀行黑名單，到這種程度，不但沒辦法向銀行信用申請貸款，連辦信用卡都有困難，就是我們所謂的信用不良！

延伸閱讀：信用不良可以貸款嗎？

3. 催收及起訴

借款人無力還債時，銀行或其他放款機構會以各種方式要求借款人還錢，如果超過三個月仍未還款，銀行會依法向法院起訴，也就是「強制執行」。

這樣一來，不但會凍結銀行帳戶中的所有存款，抵押品（房屋土地、汽機車等）也都有可能被變賣抵債。最常看到的法拍屋、拖車戶……

延伸閱讀：房屋被查封該怎麼辦？

比較糟的是，有些放款機構見起訴後也收不到效果，會將債務權轉移給討債公司，這時借款人會被討債公司不斷的騷擾，可能會嚴重影響工作的心情。

萬一真的繳不出信用貸款！

還有2種方式來來解決財務問題，即負債整合、債務協商。這部分另有專文說明。

延伸閱讀：什麼是負債整合？

延伸閱讀：債務協商結果？３種結果優缺點一次公開

信用貸款可以提前還款嗎?

信用貸款在借貸核准時，通常已經設定還款期限可能在3年～7年，但如果手邊有足夠的資金，是可以提前還款的！

但是要注意一下是否有提前清償的限制，以免產生違約金。

貸款提前還款的方法有哪些？

• 限制清償期滿再還款：銀行設下的「限制清償」年限要先還完，通常一年到一年半內，是銀行套息回本的最低消，所有的提前清償動作，都必須建立在不要一邊繳息，一邊又付 3% 違約金的最大前提之下。
• 使用房貸還信貸：一般來說房貸的利率比信用貸款低，用房貸來清償可以降低月繳金額、貸款利率等。
• 依資金使用長短來貸款 ：應該視自身資金需求周期長短，挑選適合的利率計算方案決定選擇信貸利率方式。

信用貸款提前還款好嗎?

當然好啊！

提早還清信用貸款的優點其實還蠻明顯的。

我們在生活中的支出，大致可分為變動支出和固定支出。

變動支出包括像水電、電話費、信用卡、一般生活甚或旅行娛樂等支出費用，這類支出可大可小通常和我們的的生活習性與慾望相連結。

所以在需要削減支出時，變動支出就成為調節現金流的區塊。

固定支出如房租、信用貸款債務等是每個月固定支出的項目。

房租本來就是逐月支付，但是信用貸款債務卻可以依還款狀況逐步改善。

固定支出在財務出現窘境時是最大的負擔，先把能力所及的信貸債務清償，不但可減少利息支出，也會比較有能力面對未來可能的風險。

信用貸款會綁約嗎？

一般信用貸款方案多是綁約的，綁約年限通常是設定為6個月～1年！

所以借款人在後續一年中，都必須依照合約的月付金額來支付，如果要提前還款，會有違約金問題，

信用貸款違約金怎麼算呢？

一般違約金大概是3%~10%左右，依每間銀行合約為準。

不過如果借款人是短期資金需求，而且有把握在短期內償還全部債務，那麼申請免綁約的信用貸款是個不錯的選擇。

免綁約的信用貸款有好處嗎?

我整理3個免綁約的信用貸款優點給您參考：

1. 沒有違約金的問題
2. 資金充裕時，可以有彈性的提早還款
3. 降低貸款利息

銀行信貸無法申辦的話該怎麼辦？

如您有以下問題可能銀行不太容易申辦：

• 債務協商
• 貸款遲繳
• 負債比過高
• 銀行呆帳
• 信用不良
• 近期增貸

等多種原因沒辦法銀行申貸成功的話，您其實還有一個選擇是「民間信用貸款」

延伸閱讀：代書貸款是什麼？

我如果還有更多信用貸款還款方式問題該找誰呢？

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• 信用貸款短期增貸有可能嗎？
• 信用貸款好過嗎？

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