欠銀行錢不還可以嗎？債務追溯期與消滅時效是什麼？

如果欠銀行錢還能出國嗎？會被限制出境嗎？究竟要多久才能不用還呢？真的可以不用還嗎？網友有很多疑問，元展一次解惑！

欠銀行錢多久可以不用還，真的可以嗎？

不管是卡債、信用貸款、汽機車貸款還是房屋貸款，只要欠銀行錢就必須得還喔！就算是債務人過世，銀行也會繼續向繼承人追討，可能會進行請求、起訴或是發支付命令、本票裁定、強制執行等。

可能聽過有人說欠銀行錢超過20年，只要15年的債務追溯期間，銀行沒有任何催討行動，債務人就可以主張時效抗辯，進可以不用還錢，但關鍵在於，要銀行沒有行使任何催討的行為喔！但，你知道，基本上這是不太可能發生的事情，銀行就算沒有自行催收，也會透過委外公司去進行追討債務的工作。

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超過15年債務追溯期就不用還錢嗎？

這需要看債權人士是否有向法院聲請「債權憑證」，因為債權憑證有「消滅時效中斷」的效果，可以讓債務追溯期重新計算。
並且銀行針對本金、利息、違約金，都是拆開債權追討，本金債務追溯期為15年，利息與違約金的債務追溯期為5年。
因此債權人只需要每五年就更換一次「債務憑證」，追溯期就會重新計算，心存僥倖躲避的機會微乎其微。

債務追溯期是什麼意思呢？

倘若發生債務糾紛等問題，當下沒有辦法處理完成，依據《民法》第125條規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。」 一般買賣契約、金錢消費借貸的債務，有15年追討時效，這個就是所謂的債務追溯期，也就是說在欠銀行錢的追溯期間內，債權人都可以合理採法律行動，向債務人取回應有的保障。

消滅時效又是什麼意思呢？

消滅時效其實就是指法律上的有效期限，又稱「請求權時效」。一旦超過消滅時效期間，就代表行使債權的保障已經過期，法不再保護債權人的權益，債務人也將不再能夠主張債權存在，按照不同的債權類型，追溯期限也有點不一樣，最長也可能達15年。

重要觀念釐清，超過時效的權利不會消失，只是債務人可以主張，債權人之權利行使已超過時效，為時效抗辯，拒絕給付。

債權憑證是什麼？

由債權人向法院所聲請的一種債務證明。當債務人收到法院的支付命令20天後沒有提出異議，債權人就可以向法院聲請「強制執行」。若債務人名下沒有任何資產，完全沒有辦法償還債務，那法院就會發給債權人「債權憑證」，未以在未來債務人可清償時，能夠再次聲請「強制執行」，去進行扣押欠款人的財產來償還

欠銀行錢不還，會發生什麼後果？

一、銀行帳戶被凍結

欠銀行錢帳戶會被凍結嗎？當然會！依據欠款的類型不同，一旦超過銀行可容許的還款期限，通常銀行會向法院聲請「強制執行」，並對債務人名下的帳戶進行凍結，帳戶凍結的方式有幾種：

存款行為債權銀行(薪轉行為債權銀行)

銀行對帳戶進行債務抵銷，若無法一次清償欠款，會持續進行抵銷存款的動作，直接還清為止。

存款行非債權銀行(薪轉行為非債權銀行)

債權銀行可以向法院聲請「執行名義」，跟債務人的存款銀行申請扣押帳戶存款，進行扣款清償債務。

多家債權銀行，聲請強制執行

如果是積欠多家銀行債務，並且沒有與債權銀行達成協議，債權銀行可以聲請強制執行並凍結帳戶。

二、銀行強制扣薪

銀行向法院聲請「執行名義」，可以調查債務人名下的財產列表，最後再向法院聲請「強制執行」，法院就可以針對欠款人名下的資產與帳戶，去進行強制的查封與扣押。

當金額不足的的時候，債權人可以強制扣押債務人三分之一的薪水來進行償還，如果債務人有不動產的情況，也可以藉由法拍的管道，將法拍後的資金償還給債權人。

三、信用不良

欠銀行錢不還除了上面提到的狀況之外，信用不良紀錄同步會上傳到聯徵中心。這將會對債務人未來與銀行往來的關係造成很大的影響，比如申請貸款可能會被婉拒，辦理信用卡也可能不會過。

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欠銀行錢不還有什麼解套的方式？

必須先了解自己的債務狀況，調閱聯徵中心的信用報告、債權人清冊等，也能夠直接向銀行諮詢，確認積欠金額，再依據債務整合、債務協商、更生清算等步驟，慢慢解決所欠的銀行債務。

債務整合

借錢來還債，借新還舊，來降低每月繳款壓力，例如借低利率的信貸，來還高利息的卡債；用貸款期限較長的房貸，來清償短期信貨或車貸。利率降低，期限拉長，月付金自然會下降，負擔減輕。

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債務協商

沒有產生新的債務，由最大債權銀行與其他債權銀行協商薪的還款方案，單純針對原有的債務降利率、降月付金，申請債務協商聯徵會註記，協商期間無法使用信用卡，也不能再跟銀行借款。

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更生清算

債務協商失敗後，債務人向法院聲請更生或清算，經由法院評估債務的狀況後，再決定債務人適用何種方式處理債務。

欠銀行錢不還，還有其他後果要承擔嗎？

催收和法律問題

銀行透過電話、簡訊、信函、委外催收公司等方式進行追債，如果長期欠錢不還款，可能會面臨更嚴重的法催程序，如銀行帳戶被凍結、法院訴訟、財產被查封或薪資被扣押等。

高額利息、違約金及訴訟費用

未按期還款，會被收取高額的利息和違約金，另外法催所產生的訴訟費用，銀行也會要求債務人負擔。這些債務及費用會隨著時間而不斷增加，讓債務越來越難還清。

影響個人信用

逾期債務會降低個人信用分數，會記錄於聯徵中心，進一步影響銀行貸款、信用卡申請。如果一直遲繳，信用評分持續下降，在未來很長一段時間內，難以獲得銀行信貸等金融服務。

心理壓力和負面情緒

部分銀行會將催收委外處理，由催收公司來追討債務，催收公司比銀行更積極，高強度的催收對債務人造成極大的精神壓力，讓債務人產生焦慮、憂鬱和自責等負面情緒，影響身心健康。

欠銀行錢的常見問題

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