信用不良可以貸款嗎?信用條件不好想貸款靠這4招

信用不良或是信用不好是否還可以貸款呢？

當然可以的！

很多人在向銀行貸款的過程當中，都會因為「信用不良」或「信用瑕疵」的原因而被銀行拒絕貸款，因此感到非常的錯愕，您會很納悶什麼叫做「信用不良」呢？憑什麼說您信用瑕疵呢？

所以很多人都非常的困擾，以為從此都沒辦法向貸款了……別灰心，這一切都來的及，銀行也都會給您機會的，只是您要找到正確的方式來處理。

沒有關係的~讓我來幫助您……

其實…個人信用分數再銀行系統當中是非常重要的，不論您是要辦理銀行的房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等，在銀行審核單位都會檢視您的個人信用評分，因此您必須非常重視它，除非您一輩子都不會再跟銀行往來貸款，如果真的是這樣，那或許您可以馬上忽略這個問題了。

今天我將好好地跟您說明一下：

• 教您如何在信用不良或信用瑕疵的情況下申辦貸款?
• 該如何檢視信用分數呢?
• 影響信用評分的原因有哪些呢?

那信用不良該如何貸款呢？

信用不良當然還可以繼續貸款，我這邊教您幾個方式或許您可以試看看！

1. 對症下藥：找到信用被扣分的原因，想辦法修正回到正常的分數，暫時先和親朋好友借款，培養一下信用分數回來，後續再繼續跟銀行往來並且貸款把款項還給親友們。
2. 民間貸款：如果短時間內無法等待銀行的信用回復，您可以先暫時向民間申辦貸款，等到信用正常在把款項還給貸款公司，由於民間貸款不看個人聯徵，但是您必須要有擔保品作為貸款條件，且利率會比銀行高，例如：代書貸款（只要您有勞健保薪轉就可以貸款了，按月計息）、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款等等，您可以找到符合您的方式來申辦。
3. 尋求專業：萬一銀行真的出現瑕疵，短時間內您找不到方式解決或是找不到問題時，您可以考慮銀行代辦業者來幫您解決看看，不過缺點是您可能會多花一筆費用，或是不小心找到不好的代辦公司，假如您真的覺得此種方式您就必須三思而後行了。（貸款代辦是什麼呢？）

該如何檢查個人的信用評分數呢？

個人聯徵的分數很重要，由各家銀行統計及收集資料所得到的「個人信用評分」，您可以自行拉取聯徵而得知資料數據，您可以參考這篇個人聯徵紀錄該如何申請呢？

個人聯徵紀錄的判讀可以從分數主要有三種結果：

1. 如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
2. 如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
3. 如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」。

＊因此信用分數低於400以下時就算是「信用瑕疵不良」的族群了，您應該注意了＊

如果我的評分結果顯示為「此次暫時無法評分」正常嗎？

如果有符合以下條件，聯徵中心將不予評分：

1. 信用資料不足：「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」或「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
2. 不適合取得信用：受監護宣告者。
3. 信用資料有爭議：如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
4. 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況：且目前無正常之信用交易：授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。
5. 已完成債務協商註記者：聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制，設計相關資料報送規則，供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中  心建檔，由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報／信用卡資料報送方式有所不同，資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
6. 消債條例適用者：為配合自97年4月11日起實施之「消費者債務協商清理條例」，若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者，皆屬於暫時無法  評分。
7. 近1年內僅有學生貸款者：學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來行為。

＊因此如果顯示「此次暫時無法評分」時您也要特別注意＊

什麼因素會影響您的個人信用分數呢？

假如有以下這些問題發生時，您很有可能會被扣分，因此要注意這幾個問提避免發生：

1. 繳款時間：假如您有信用卡貸款，如果每個月有延遲繳款或是繳最低金額時都會影響您的信用分數。
2. 債務比例：您的貸款額度越來越高，您的分數同時也會降低，因為銀行會認為您的月繳金額越來越多時，就會給予扣分。
3. 貸款次數：您在短時間內貸款次數增加，也會被銀行認定短期債務增加，也會被認定債務擴張。
4. 信用時間：指的是您向銀行貸款或向銀行申辦信用卡開始的時間，如果您的往來時間越久信用就越加分。
5. 聯徵次數：假如您送審非常多間銀行時，聯徵紀錄如果一直被調閱也會被扣分唷。

如果您想了解更多，您可以參考銀行信用貸款不過的12個原因

信用不良該如何恢復信用？4招教您提高信用分數！

1.債務整合規劃

當負債多得記不清每筆最終繳款日，造成遲繳罰款或是循環利息都會讓信用更加惡化，這也是為什麼債務越多越難清償。

若因為月繳金額太高，負擔不了且短時間無法清償，可以透過債務整合，整理規劃每月清償目標，建議先從高利率還款總額低的貸款優先償還，

同時審視自身條件可以承擔的負債程度，避免惡性循環導致信用不良狀況無法恢復。

2.生活繳款正常

盡可能將生活必須支出設定自動扣款，避免遲繳或是遺忘漏繳等狀況，像是電信帳單、水電費、有線電視或網路費、過路費等。

正確的運用手頭的金流、了解自身固定的收入支出才能避免臨時的周轉不靈，長時間的穩定支出繳款都能顯示信用狀況穩定。

3.信用卡使用行為

由於幾乎所有現代人手持一卡甚至多卡，不正確的刷卡習慣也是造成信用不良的常見原因之一，有幾點行為要特別避免:

• 卡費經常遲繳、被催繳
• 每月繳最低金額或是分期付款，產生循環利息
• 常消費到信用額度最高上限
• 常以信用卡預借現金，或是預借現金分期
• 信用卡剪卡，可能使信用長度減短

信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。

仍建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

建議評估自己的消費模式和經常消費平台，找到最優惠或是直接回饋現金的信用卡，以免多張信用卡造成繳款時間不同步而漏繳、回饋過期等。

使用薪轉銀行的信用卡辦理自動扣繳設定，可避免忘記繳款造成的信用紀錄扣分。

4.專業理財規劃

若是信用狀況特殊、信用瑕疵嚴重，以上幾點都無法自身順利培養信用，建議尋求專業顧問的協助，必須找合法立案的貸款公司或理財公司才有保障。

因為專業理財公司熟悉銀行申貸流程和方案規定，且擁有眾多實務案例經驗，能夠針對客戶的需求和信用找到最合適的貸款方案。

我想了解更多信用不良解決方式該怎麼辦呢？

如果您不知道信用不良貸款該怎麼做比較好，您可以透過以下方式與我們聯繫：

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信用不良和信用瑕疵常見問題