房貸利率怎麼談？教您跟銀行打交道談房貸利率！

房貸利率方案如何挑選？又適合哪些族群？

首先許多首購族會考慮使用寬限期！

寬限期期間付利息沒有攤還到本金，因此每月需繳的貸款金額低很多，適合資金有限的購屋人。
因自備款已付出大筆金額，且購屋後還有裝修、家具、家電等費用要支出，若一開始的房貸可只付利息，前期的壓力可減輕。

畢竟這關乎著自己的財務能力，包括可以少繳多少錢來做其他的投資，但是要怎麼跟銀行談到好的匯率，有幾種方法需要先知道！

銀行房貸利率5大重點！讓您成為好貸一族

一、收入穩定，優質客戶

在銀行眼中的優質對象，必須是要有固定收入的客戶並且符合負債收入比。

也就是月付金/月收入通常要低於60%，假設客戶小華貸款月付金4萬元，平均月收入就要有8萬元較佳，但基於現實考量，現階段的房價太高，因此銀行的容忍值放寬、介於6～7成。

對銀行來說，最在意的還是申貸者的還款能力，畢竟明確的收入來源是才最重要的，也建議負債最好不要超過平均月收入的22倍，否則很容易被銀行質疑還款能力，導致房貸申請不順。

同時銀行針對房貸的授信評估，也會注重申請人的財務能力，舉例來說，新竹科學園區不少是高收入且在上市櫃公司上班，收入好且穩定，且購置新房子的比例高，這些都是銀行評估時較為吃香的條件，因此能夠貸到較高的成數與較長的房貸期數。

另外申貸人的狀態會是影響貸款條件的關鍵因素，例如申貸人今年35歲，則最長可申請30年的房貸，當然若資產及信用狀況佳，高齡者也可有長年期的貸款；一般銀行提供貸款條件，除了考量房屋本身條件、坐落地段，以及申貸人的信用狀況、薪資水平外，也會考量申貸人的年齡，若年齡較高，通常不會提供長年期貸款。

這同時也會影響到房貸利率，所以在申貸前，以上說到的還款能力、資產與信用狀況都會是影響的條件之一！

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二、累積信用評分

個人信用是影響房貸利率的重要關鍵，銀行重視個人信用莫過於「授信5P」：
貸款人或企業的狀況、資金用途、還款來源、債權借保與借款人還款能力與未來性。
這幾項都是可以跟銀行談的籌碼，所以一定要讓自己信用紀錄良好並且長久，就會是銀行喜歡核貸的對象之一！

通常會建議你們平時先選定一家主力銀行，或是多找平常有往來的銀行，提高自己的貢獻度，有利跟銀行建立關係，因為信用要顧好，來往不能少，讓熟悉的銀行了解你的信用、財務狀況，在審核授信5P時，才容易取得好條件。

銀行跟你不熟，買的物件再怎麼優質，在核貸上都可能會有疑慮。

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三、找對房子，申貸好省力

地段關乎著日後的轉手性外，也關乎銀行願意放款的成數與利率，尤其都市以大台北來說，現階段的房子都以小坪數的產品居多，但對銀行來說房子太小，給予的貸款趨嚴，甚至可能不願承作，權狀在15坪以下的套房，銀行擔心不易轉手或投資性質居多，給予的貸款條件就比較差。

畢竟房子對於銀行來說就像一件擔保品，而影響擔保品的價值就是地段，而地段也是銀行評估考量之一，所以座落地點不要太差，周邊有捷運、交流道等交通優勢，生活機能方便的區域，銀行在估價上都能加分，相對來說可貸款的金額也可能提高。

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四、多看多比較，還原實際利率

在申貸房貸前千萬不要急，因為沒有最好的房貸，只有適合自己的房貸！

每一家銀行對於申貸的條件與利率都不盡相同，所以在申貸前，建議可以多詢問了解各家申貸的資訊，並且可以自行換算其申貸後的房貸利率，讓自己有一個大概的方向。
但先不要輕易申請貸款，畢竟這可能會影響到聯徵中心的信用分數，只要申請一次都會是扣分行為，所以一定要在申貸前先做好功課再做進一步動作。

同時也要先做好個人的理財規劃，實際去估算出每個月可以負擔的金額，才能還原出實質利率。

最後也一定要再確認銀行有沒有額外收取帳務管理費與提前還款違約金等，全部都了解清楚後才能當一個「好貸一族」！

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五、強而有力的保證人

雖然房屋價值夠，就不一定需要保證人，但對於月薪不高的上班族來說，如果想要順利的買到房子，就會需要一位強而有力的人做依靠，例如信用良好的現任公務人員或是大型企業員工等等，一樣有機會可以跟銀行談到很好的房貸條件。

五種銀行房貸利率重點

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