如何申請房屋抵押貸款？
3種方法及注意事項一次告訴您
房屋抵押貸款是用房屋作為擔保取得資金的融資管道，只要您名下有房屋就可以辦理，相較於一般信用貸款，可以取得較高的貸款額度，面對急需大筆資金的情況，是資金週轉的好選擇，然而申辦房屋抵押貸款有許多選擇，要如何找到適合您自己的方式與管道？本文為您整理3種房屋抵押貸款方式，幫助您了解房屋抵押貸款流程及注意事項，找到最合適的房屋抵押貸款管道。
3種房子貸款方式介紹
1.銀行房屋貸款
銀行房屋抵押貸款利率在1.57%～2.5%，最高貸款額度為房屋市值的60%～85%左右，且信用要良好、財力證明要夠才有辦法申辦，因各家銀行推出的內容都不太一樣，主要還是要以審核結果為主，建議在申辦前要先自行評估條件再選擇適合的優惠方案，不然會影響聯徵次數的查詢唷！
2.融資房屋貸款
融資公司房屋抵押貸款就是透過非銀行機構向融資公司所辦理的房屋二胎貸款（例如：中租、新鑫、裕富等公司），利率來說一般在年利率7%起，最長可以分7～10年攤還。如果短時間內信用沒辦法回到正常的狀態，又希望使用長期週轉本利攤還的方式，或許您可以考慮融資公司的房屋抵押貸款來解決您的資金問題。
3.民間房屋貸款
民間房屋抵押貸款是透過民間貸款公司，用房屋作為擔保進行貸款，主要的好處是即便有個人信用瑕疵、貸款遲繳、銀行協商的狀況，在民間房屋貸款中皆不影響，最低利率0.8%起/月，不綁約按月還款，最低可以只繳利息，約1～2個工作天就可以撥款，最快也可以當日撥款，屬於短期週轉的選擇，當然在貸款前建議要先評估自身的負擔情況再來申辦唷！
房屋抵押貸款方式比較｜貸款利率、年限及優缺點分析
銀行房屋貸款 | 融資房屋貸款 | 民間房屋貸款 | |
|---|---|---|---|
房屋抵押貸款額度 | 依房屋市值而定 | 依房屋市值而定（最高額度300萬元） | 依房屋市值而定 |
房屋抵押貸款利率比較 | 1.57%～2.5%年利率 | 7%～14%年利率 | 0.8%～2%月利率 |
房屋抵押貸款時間 | 7～15個工作天撥款 | 5～10個工作天撥款 | 1～2個工作天撥款 |
房屋抵押貸款成數 | 最高房價85%以下 | 房價90%以上 | 可達房價100%以上 |
還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還 | 不綁約最低可以只繳利息，隨借隨還 |
貸款年限 | 10年～30年 | 7年～10年 | 3個月～15年 |
綁約方式 | 綁約1～2年不能清償 | 綁約20期以上不能清償 | 不綁約按月計息，可隨時清償 |
方案優點 | ＊利率低 ＊適合長期週轉 ＊本利攤還 | ＊信用瑕疵不嚴重的客戶可以辦 ＊適合長期週轉 ＊本利攤還 ＊利率比銀行高一點比民間低一點 | 速度快1～2天就可撥款 ＊信用瑕疵、協商皆可貸 ＊沒有金額上限 ＊適合短期週轉沒有綁約 ＊最低可只繳利息，月繳金低 |
方案缺點 | ＊審核嚴格信用條件要好 ＊要有財力證明不易過件 | ＊有金額上限 ＊月繳金額較高 | ＊利率高不適合長期週轉 ＊民間貸款有很多違法的公司，申請時要慎選申辦的機構 |
房屋抵押貸款申請流程
1.提出申請
依據資金需求決定貸款的額度（通常為買賣價7～8成），與銀行的房貸部門聯繫並提供相關資料，包含：買賣契約影本、貸款人財力證明、半年薪轉銀行帳戶明細或上個年度的扣繳憑單等資料，如果您的條件不盡理想，也可以提供保證人。您可以根據個人或家庭的財務規劃與需求，選擇適合自己的房貸產品。
2.估價
提出房貸的申請之後，銀行會根據房屋的坪數、座落區域、周邊生活機能及房屋狀況等因素進行不動產估價，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額，大約是成交價格的５～７成。
3.審核
當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，銀行收到您的申請資料後會辦理聯合徵信 （平常常聽到的「聯徵」），確認您沒有不良債信紀錄。一般來說，聯徵記錄會查詢您在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄（包含信用卡繳款紀錄），決定貸款案件的准駁與否。
4.對保
所稱「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。當房貸申請經銀行核准後，房貸專員或代書將與借款人聯絡，借款人可與銀行約定簽約時間，當天由借款人與保證人在銀行進行對保，完成對保後，房貸專員會幫借款人開設日後撥款與繳款的帳戶。
5.設定
對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
6.撥款
依據資金需求決定貸款的額度（通常為買賣價7～8成），與銀行的房貸部門聯繫並提供相關資料，包含：買賣契約影本、貸款人財力證明、半年薪轉銀行帳戶明細或上個年度的扣繳憑單等資料，如果您的條件不盡理想，也可以提供保證人。您可以根據個人或家庭的財務規劃與需求，選擇適合自己的房貸產品。
如何評估房屋抵押貸款條件？
要注意房屋價值、信用條件及資金用途
評估房屋市價以及殘餘價值
申請房屋抵押貸款前，了解房屋的可貸金額與市價，才能正確抓到適當的額度。
了解個人信用條件
您必須要了解個人的信用狀況，每一種管道都有不同的審核標準，了解自身的信用狀況後才能夠挑選最適合的管道與方案。
資金使用時間與用途
申辦前必須了解使用資金的時間長短，假如屬於短期週轉申辦方案就不能挑選有綁約的管道，如果屬於急迫性的週轉情況就必須要考量貸款的申辦時間長短。
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