債務更生就是破產?認知大解析!債務更生與債務清算2種減免債務大法一次看

當債務協商談不攏,債務更生、債務清算這兩個方式就是最後的債務清理方案了!

債務協商失敗後,債務更生與債務清算哪一種方式比較好或是比較適合自己呢?其中的差別跟優缺點又有什麼不一樣?本篇讓你一次看,選擇最適合的方式來理債!

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債務更生條件速速閱讀

債務更生由消費者債務清理條例所制定,債務人經由債務協商程序或法院調解程序後,尚有無法清償的債務,可以向法院聲請更生,由法院制定一份六年至八年的還款計畫,藉此更生定義的還款計畫履行完畢後,若尚有剩餘的債務未清償則一律免責,免責意即法定上已無還款責任。

  • 適用對象:協商後仍有無法清償債務之虞者。
  • 債權範圍:無擔保債務總額1200萬元以內。
  • 管轄地院:聲請人住所地或居所地之地方法院。
  • 法規名稱:消費者債務清理條例。
  • 若債務更生不成立則進入債務清算流程。

債務更生是什麼?

依據《消費者債務清理條例》(簡稱《消債條例》),當債務協商失敗,則以更生或清算的方式來解決債務。

債務人無擔保或無優先權之債務總額未超過NT$1200萬的情況下,在法院裁定開始清算程序或宣告破產前,可以先向法院聲請更生,法院會對債務人的財產進行清點,協調更生方案,也就是法院所裁定分期付款的清償計畫例如:每月還多少、還多久、還幾成按照自己能負擔起的能力,經債權人會議,再經法院裁准後,開始履行承諾,還款期限至多六年,例外八年,讓債務人有機會重生。

債務更生聲請條件

承上段敘述,倘若經過六年期間,仍然無法將債務清理完畢,那剩下的債務則將一筆勾銷,債務人不必再還款。聽起來是否很人性化?但並不是每一個債務人都適合債務更生喔!聲請債務更生有他的條件跟限制,建議先了解後相關條件後,再評估是否要聲請債務更生。

  1. 固定工作或收入,無擔保或有優先權之債務總金額未超過新臺幣 1,200 萬元者。
  2. 擁有最大誠意還款意願 (如無固定資產或收入,但另有第三人願擔任保證人、提供擔保之人或共同負擔債務之人)。
  3. 債務協商期間或債務調解成立者,不得聲請債務更生。
  4. 五年內未從事營利事業活動或小規模營業活動,每月營業額平均在新台幣20萬元以下之自然人。

債務人之聲請經法院裁定准許後,需提出更生方案,並經法院認可或債權人同意,還款期限原則 6 年,例外8年,如依約如期履行完畢,剩餘債務消滅,債權人不可再為追償。

債務更生聲請條件
債務更生聲請條件

債務更生聲請文件準備

債務更生聲請程序並不複雜,但需要準備的資料比較繁瑣,可以在向法院聲請之前,先準備好相關的文件與清冊,備妥後去跑流程,比較不會手忙腳亂。

因應聲請債務更生,法院會針對債務人的還款能力跟財務狀況進行評估,所以就需要準備:

  • 聲請費用:1,000元。
  • 個人資料:身分證正反面影本、個人聯徵報告、全戶戶籍謄本。
  • 財務證明:薪轉證明、勞保證明、銀行協商不成立證明書、國稅局近2年所得清單、財產收入狀況證明書、債權人清冊、債務人清冊。
債務更生聲請文件準備
債務更生聲請文件準備

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債務更生向法院聲請程序

一旦與銀行的前置協商不成立,就可以到住所或居住地的法院,提出債務更生的聲請。主要的債務清理更生程序如以下所列:

  1. 債務人聲請更生後,經法院裁定開始更生。
  2. 債務人提出更生方案。
  3. 最大債權人召集債權人會議,或以書面詢問其他債權人是否同意更生方案。
  4. 法院裁定認可更生方案後,限制債務人的生活程度。
  5. 債務人開始執行更生方案。
債務更生向法院聲請程序
債務更生向法院聲請程序

債務更生缺點與優點

債務更生優點效果

  1. 債務更生成功後大多具有打折效果,並用分期還款的方式來清償債務。
  2. 由法院裁定依債務人的收入來扣除必要支出後,來制訂六年的還款計劃。
  3. 法院認可債務更生開始後,屆時可停止所有債權人的強制執行。

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債務更生後果缺點

執行債務更生,會對於債務人的生活進行一些規範限制:

  1. 限縮消費、禁止上高級餐廳、不可出國旅遊、禁止搭乘計程車或高鐵商務艙等。
  2. 聯徵中心也會加註債務更生的紀錄,直到履行還款完成後,4~10年之間都無法向銀行申請貸款與信用卡,嚴重影響債務更生後的信用評分。

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債務更生不成立,即進入債務清算程序

當債務更生無法成立,法院會直接裁定進入債務清算的程序喔!所謂的清算是指,將債務人名下財產拍賣變現,並分配給所有債權人,以達成債務清理的目的。

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債務清算的意義

債務清算聲請經法院裁定准許後,直接進入清算程序,若債務人有財產,則依債權人會議決議,無決議則依拍賣或變賣等程序進行變價,而後由法院或管理人做成分配表進行分配,若債務人無財產則裁定清算程序終結。

債務清算的條件

  • 無工作能力、無收入(例如極重度身心障礙者或罹患重大疾病)。
  • 不論債務總額是否逾 1,200 萬元者。
  • 被強制執行多年,已執行償還於債權人之還款金額已超過一定的債務成數以上者。
  • 繼承龐大債務者、企業保證債務者。
  • 法院債務更生程序裁定開始後,未於法院限定時間內提出還款計畫者。
  • 法院聲請更生裁定後之每月還款計畫,依舊仍有無法清償之虞者。

債務更生與債務清算都需要遵守的生活規範

依據銀行公會所訂定的反奢華生活規範,申請債務更生或債務清算,分別有不同的生活規定須要遵守,用以約束更生者與清算者。

適用於債務更生者:

1. 每月日常生活支出扣除依法受其扶養者之必要生活費用後,不得逾新台幣五千元。

2. 禁搭計程車,高鐵,飛航器,出國旅遊,禁住四星級以上之飯店。

3. 除維持生計必要外,不得擁有或駕駛逾五十萬元之自用汽車。

4. 禁取得不動產,或一年內不得取得累積逾十萬元之耐久性用品或設備。

5. 禁支出與其日常生活顯不相關或無必要之消費。

6. 債務人要定期向監督人報告其每月收支情況,連同付費收據報告監督人。

適用於債務清算者:

1.每月日常生活支出扣除依法受其扶養者之必要生活費用,不得逾新台幣四千元。

2.禁搭計程車,高鐵,飛航器,出國旅遊,禁住三星級以上之飯店。

3. 禁購買或擁有不動產。

4.除維持生計之營業用車外,禁購買、租用或擁有自用汽車,禁駕駛逾五十萬元之自用汽車。

5.禁取得累積價值逾十萬元之耐久用品或設備。

6.除應管理人或法院同意外每筆日常生活費最多三百元。

7.除工作所需或事先向管理人報告獲得同意外,禁進入單筆消費逾百元場所,禁接受商品勞務或其他利益之贈與。

8. 禁支出與其日常生活顯不相當或無必要之消費。

9. 債務人應定期向管理人或法院報告其每月收支情況,並檢附收支憑證與單據

債務更生與債務清算的常見問題

債務更生是破產嗎?

債務更生不是破產!網路上之所以會謠傳聲請債務協商及債務更生就會信用破產等,是因為協商及更生期間,聯徵中心會有註記,期間無法跟銀行往來。 其實不然,只要協商債務清償後再加1年,更生債務清償後在加4年,聯徵註記就會消除,還是可以重新跟銀行借款或辦信用卡。

債務更生與債務清算多久恢復信用?

更生註記,自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

債務更生或債務清算逾期未繳會怎麼樣嗎?

更生若是逾期未繳,將導致更生方案失效;清算假如未按時繳款,則會影響後續法院的債務免責裁定,都不利於後續的債務清理。

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