發佈時間：2023-12-11

地下錢莊的定義?一定是高利貸嗎？法定利率超過16%就違法嗎？

地下錢莊解密：不只高利貸，還有其他風險？

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1 地下錢莊或高利貸屬於民間借款的一種嗎？
2 地下錢莊或高利貸利息通常會是多少？
3 若違反重利罪跟加重重利罪會受什麼處罰？
4 地下錢莊放高利貸的陷阱手法
4.1 密集式投放廣告
4.2 誘導式標語
4.3 留意假代書、假當鋪、假融資公司、假車行等等
4.4 於賭場設局
4.5 不合理利息、手續費
4.6 高利貸利息計算過高
4.7 設局假裝違約
5 有效辨識地下錢莊避開高利貸
5.1 政府合法經營
5.2 制定收費標準
5.3 不應收取證件、存摺
5.4 貸款一定有門檻
5.5 合法顧問代辦公司有一定保障
6 遇到高利貸該怎麼辦呢？
7 地下錢莊與高利貸常見問題一次看
7.1 民間借款就是高利貸？
7.2 怎麼樣才會構成重利罪？
7.3 討債公司都是不合法的嗎？
7.4 理債不迷路，元展最懂你的貸理人

地下錢莊、高利貸大家應該都耳熟能詳，常常從報章雜誌、電視新聞報導甚至親朋好友口中知聽見，也不乏看見知名藝人名人的消息不勝唏噓，好比已故秀場天王豬哥亮、藝人澎恰恰與台灣品牌創辦人周品妤等等都被爆出有向錢莊借貸的新聞，貸款借錢不可怕，最怕遇到錢裝或高利貸！這邊要跟大家分享高利貸與地下錢莊相關知識，一起避免落入陷阱吧！

地下錢莊或高利貸屬於民間借款的一種嗎？

只要是跟金融機構（如：銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）以外的借貸，都算是民間借貸，所以定義非常廣泛，一般常見的就是上市櫃融資公司、代書、當鋪、金融行銷、資產管理等公司，地下錢莊也是民間貸款的其中一種。

而高利貸的意思就是擁有超高利息的貸款，高出正常範圍過多導致借款人沒有辦法解決原本的資金問題，反而陷入更糟糕的財務困境，即為所謂的高利貸。

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地下錢莊或高利貸利息通常會是多少？

以《民法第205條》明訂有關利率的規範標準，約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。也就是說「年利率應小於16%」才是合理。

然後根據《當鋪業法第11條》規範，當舖業應於營業場所之明顯處揭示以年率為準之利率，前述之年率最高不得超過百分之三十，所以正常當鋪年利率必須要小於30%喔！

當然，雖然有規範年利率為 16%，但若因綜合其餘因素例如：地區、中央利息標準、消費標準不同、借款人還款風險等等而超出 16%，若還在合理範圍者並不能稱為高利貸，因為還需要符合刑法上的「重利罪」與「加重重利罪」條件才可稱為違法高利貸。

延伸閱讀：民間貸款利率會不會很高？避開高利貸只靠這招！

若違反重利罪跟加重重利罪會受什麼處罰？

根據《刑法第 344 條》記載：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利，違反者可處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。另外《刑法第 344 條之1》也明訂：以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第1項之重利者，處6月以上5年以下有期徒刑，得併科50萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。

簡單整理，若違反「重利罪」需要處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；違反「加重重利罪」則是處6月以上5年以下有期徒刑，得併科50萬元以下罰金。

地下錢莊放高利貸的陷阱手法

密集式投放廣告

以便利性很高的廣告傳單、名片，附上方便借錢、小額速借等字樣，到處張貼或放在民眾機車上、家裡信箱中，也會於網站、報紙刊登，密集式的出現在民眾生活中，有的欠缺正確貸款資訊或剛好急用錢的民眾因此上當。

誘導式標語

地下錢莊時常打者手續簡便、100%過件、利息超低、互助會、無須抵押物品、身分證即可借款、來就借、當天拿錢等等名義，誤導民眾的認知，若有民眾被誘導上門就逼迫其簽合約、本票。

留意假代書、假當鋪、假融資公司、假車行等等

不能說代書貸款就是高利貸，只是地下錢莊有可能假扮成當鋪、代書、資產管理公司、地政士、會計事務所等等，引誘民眾受騙，小心這些特徵，即可避免遇到假的代書貸款。

延伸閱讀：代書貸款是什麼？5分鐘搞懂代書貸款流程、額度、條件！（2023更新）

於賭場設局

有的地下錢莊業者經營違法賭場，或於正當博弈場所內藉機設計賭局，聯合起來騙取民眾，詐賭被害人使其欠下賭債，再以高利貸將賭債放大，有的還會結合暴力討債公司。

不合理利息、手續費

高利貸通常也會伴隨著各種名目的超高費用，而且這些費用完全沒有收費標準依據也無合約訂定，僅憑業者口述，胡亂收費。

高利貸利息計算過高

正當的貸款應該是每月計息一次並於固定時間還款且明訂繳款截止日，高利貸款常常以5天、7天或10天為一期，短時間就計息一次，假設利息 3%、7天計息一次，月利率就是21%，換算下來年利率高達252%。

設局假裝違約

若真的遇到高利貸，持續利滾利欠下巨額債務後，有的業者還會故意設局讓你有違約疑慮，加收各種違約金，若不就範就使用暴力手段逼迫，相當殘忍。

有效辨識地下錢莊避開高利貸

當有資金需求時，務必要記得上述可能陷阱，也要盡量避開地下錢莊才是上策喔！牢記以下5大點，堤防高利貸不可少！

政府合法經營

切忌切記，要借貸之前一定要資料蒐集、細心觀察，業者是否為正當刊登合法營業執照、合法營利證明等。

制定收費標準

借貸之前，一定要諮詢收費標準，公開清晰條列應扣金額等等，才是正確的喔！

不應收取證件、存摺

注意！正本身分證件、存摺印章等等，在辦理正常合法借貸時，是不需要被收走的，大部分指需要再當下進行核對就可以完成程序。

貸款一定有門檻

任何貸款無論銀行、民間，都須評估借款人的條件，或提供有價值的擔保品抵押借款，即使是民間也沒有 100% 過件的方案，標榜來就借等等過於低的門檻通常都有問題。

合法顧問代辦公司有一定保障

若是銀行貸款可自行申辦，但若被銀行婉拒者，民間貸款難比較又怕高利貸款魚目混珠，非常推薦可以尋找合法顧問代辦公司，雖然幫助代辦會收取服務費，但至少較有保障。

遇到高利貸該怎麼辦呢？

不管是自身還是親朋好友，若有遇到高利貸的不法行徑時，請務必要盡速撥打110報警處理或致電1996內政服務熱線；當遇到不當催收的債務催收公司電話，可以撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666，也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，由官方介入處理。

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