信用評分要怎麼看?銀行沒教您的5秘訣！提升信用分數與過件率8招方法

信用評分高低要如何判斷呢？要怎麼讀個人信用評分的好壞呢？

信用評分是在申辦貸款前非常重要的一項指標，它可以代表您個人信用的成績單，想要讓銀行或貸款公司成功核貸給您都必須要依據這份重要的文件，因此您不可以忽略它！

雖然信用報告中內容一大推，不知道該怎麼看的話，那您就必須要看懂您個人的『信用評分分數』！

延伸閱讀：聯徵紀錄是什麼？要怎麼讀懂聯徵報告內的資料呢？

信用評分是什麼呢？

JCIC聯合徵信中心都會幫每個人製作一份個人的聯徵信用報告書，上面就會記載很多項目，包含信用評分、個人債務狀況、繳款狀況等各種資訊的揭露，其中最下面就有一項信用評分分數，也就是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心），透過一套『信用評分系統』所提供的信用評分協助銀行評估個人信用狀況之外，申請者也可以透過聯徵分數了解自身的信用狀況及瑕疵部分，以作為提高聯徵分數的參考依據。

信用評分查詢可以自己申請嗎？用自然人憑證一張卡就線上搞定

當然可以的，我們建議可以自己拉聯徵看，簡單又快速，也不會扣除您的信用分數。

之前我們有介紹過，您可以自己查看聯徵的方式有很多，您可以參考這邊如何查詢個人聯徵紀錄？，大部分的人介於分數介於200分至800分，也有一種情況是屬於信用空白，也就是完全都沒有信用紀錄存在。（銀行小白培養信用的5個方法）

延伸閱讀：個人聯徵紀錄申請方法

延伸閱讀：自然人憑證是什麼如何申請？報稅與查聯徵只靠這張卡搞定所有事

信用評分標準與相關知識

信用分數紀錄了哪些資料？3種資料內容揭露

信用評分是聯徵中心利用統計分析理論及方法，蒐集在揭露期限內的資料，而量化演算得的客觀分數，用來預測申請人未來一年是否能履行還款義務。而這些資料包含以下3種：

繳款行為類信用資料：

信用卡繳款紀錄、車貸、房貸等各種貸款繳款紀錄狀況。

負債類信用資料：

負債總額是否過高，如信用卡使用率過高、貸款機構往來數家、使用信用卡預借現金及負債變動幅度。

其他類信用資料：

近期聯徵次數及信用卡使用時間長短

JCIC聯徵紀錄多久更新呢？

聯徵紀錄大概一個月就會更新一次，因此您可能這個月看的結果與下個月看的結果就會有些微的差別！如果要查看聯徵紀錄建議要調閱最新的報告！

信用評分範圍是多少？3種階段給您分級評分

個人信用評分範圍的分數介於200～800之間。評分結果有三種揭露方式：

1. 此次暫時無法評分（無分數）：可能代表信用空白或其他無法揭露的問題。
2. 給予固定評分（200分）：若為此固定評分，意即信用評分過低。
3. 實際分數（200～800分）：分數介於200～800之間，並提供分數的百分位區間。

個人聯徵分數的高低如何判斷？

聯徵結果是「200～800分」，會有百分位區間讓你了解分數高低相對位置，信用評分的高低之於貸款金額及貸款過件率並沒有絕對的關係！通常信用評分的高低判斷比較主觀一點，因為每一家銀行的認定標準不太一樣，但我們可以這樣區分：

• 信用評分高：通常700~800分可列為優良信用，可以說貸款沒有遲繳過或是沒有太高的負債比。
• 信用評分中等：而450~700分可列為一般信用，也許有些微的瑕疵，但不至於到不及格的問題。
• 信用評分低：假如低於450分以下，就很容易被列為信用瑕疵、信用不良，建議要培養信用一段時間後信用分數才能提高。

舉例來說，某當事人位於所有受評者的百分位區間為70%~80%，表示聯徵中心所有受評者當中，你的分數超過70%的人。一般而言，分數若低於500分，信用分數便屬於中下。

！特別注意！

＊若拿到的聯徵結果為「此次暫時無法評分」都是代表您是信用空白的客戶，或是代表你的授信帳戶被銀行列為逾期、催收；信用卡被強制停卡、催收或呆帳紀錄者；支存帳戶出現拒絕往來紀錄。

＊若拿到的聯徵結果是「固定分數200」，意即你與金融機構往來有不良紀錄，但仍有有效信用卡或授信帳戶，金融機構願意與你往來。

延伸閱讀：信用空白還可以跟銀行貸款嗎？

延伸閱讀：信用瑕疵該怎麼回復信用呢？

信用評分被影響的六大因素

1.總負債情況

您的貸款項目越多，債務總金額越高，所佔的負債比就會提高，信用評分也會跟著下降。

• 信用貸款（一般不超過月薪的22倍為上限）
• 房屋貸款（不超過貸款人每月的收支比為主）
• 信用卡循環金額（目前欠銀行信用卡的款項也算負債）

2.拉聯徵紀錄的次數

只要您向銀行申辦以下業務都會被拉取聯徵紀錄並且記錄次數

• 申辦信用卡
• 申辦信用貸款
• 申辦房貸
• 申辦車貸（有些車貸融資公司會委託銀行代拉聯徵紀錄，您可能也不會察覺）

只要每被銀行拉一次聯徵紀錄，信用評分就被扣除20~40分不等，所以您會發現您的聯徵分數會被越拉越低。

要如何拉聯徵紀錄不會被扣分呢？

那就自己用電腦拉聯徵吧！如何查詢個人聯徵紀錄？

3.貸款繳款狀況

繳款狀況最怕的就是＂遲繳註記＂，以下這些貸款都會被記錄在聯徵上面

• 房屋貸款
• 信用貸款（尤其是信用卡債務最容易被遲繳）
• 信用卡應繳款
• 退票紀錄

只要有貸款存摺記得不要輕易遲繳，不然會被嚴重扣分。

4.銀行往來時間

假設您申辦了一張信用卡使用了3~4年，並且在往來的過程當中信用都正常，也是能夠提高銀行對您的信任程度。

相反的，如果您申辦一張信用卡只有使用3個月，銀行往來的時間不夠久，銀行就無法很準確的判斷您個人的信用狀況。

5.銀行註記紀錄

如果您在跟銀行的往來過程中有特別紀錄：

• 債務協商
• 銀行更生
• 曾經在某間銀行有呆帳紀錄

如果有這些紀錄都會特別被標註，被列為重大扣分項目。

延伸閱讀：有呆帳想貸款該怎麼辦?3個方法來教您成功貸款

6.近期申貸

所謂的近期就是在3個月內您曾經有向銀行申辦貸款的紀錄，不但會降低分數外，也會被其他銀行認為＂聯徵多查紀錄＂因此貸款意願就變得不高了。

提高聯徵信用評分的8大祕訣

信用評分提升的關鍵，照著以下方式您也可以成功提高信用評分：

1. 金融機構往來： 建議金融機構維持至少3~6個較長時間且良好的往來，不管是薪轉入帳還是現金存款，都盡可能與銀行有正常的往來。
2. 整合債務： 注意自身的負債比，名下信貸、信用卡等無擔保債務不得超過平均收入的22倍，盡可能將信貸、卡債的債務降低，可透過整合債務或是轉貸降息來調整。
3. 信用卡使用： 如果您屬於信用空白的情況，您可以申辦一張信用卡來培養信用，增加銀行對您的信用評估信心，使用要特別記得不要遲繳、也不要繳最低應繳金額，都會影響信用。
4. 聯徵次數：減少聯徵次數，避免短時間內多次向銀行申請貸款，都會在聯徵留下查詢紀錄，每查詢一次聯徵紀錄都會被扣分，因此一旦被一家銀行婉拒過，不建議立刻找其他銀行申辦，只會越問越低分。
5. 避免債務協商：不要輕易的當其他人的保人，不要增加您自己的負債或是協商記錄，都是極度影響信用評分的因素。
6. 穩定工作收入：您的財務狀況是銀行判斷信用最直接的因素，盡可能將自己的薪轉和勞保紀錄保持穩定，才能讓銀行了解您的還款能力。
7. 生活繳款正常：像是電信費、水電費、停車費等生活必要支出，常常會忘記繳款日導致遲繳，這些都是會影響信用評分的，建議最好按時全額繳清，若是擔心忘記也可以設定自動扣繳，就不會有忘記繳費的情形發生囉。
8. 避免多家申辦：當要申請銀行信用貸款時，建議不要一次送三四間銀行，千萬不要以為一直送件就會過，而是要了解您的情況直接找到適合您條件的銀行，才能避免信用評分被扣分卻沒有申辦成功的狀況唷。

申辦房貸信用評分要多少比較好過件呢？

假如您要申辦房屋貸款的信用評分建議能在400分以上為基本門檻，由於房屋貸款屬於擔保品的貸款，因此個人信用評分並不會佔據太大的因素！

但是在申辦房貸前有幾個問題不能發生：

• 房貸不能有遲繳
• 銀行不能呆帳或協商
• 個人負債比不能太低

延伸閱讀：信用瑕疵要如何辦理房貸呢？

申辦信用貸款信用評分要多少比較好過件呢？

假如您要申辦信用貸款個人信用評分建議在500分以上，申辦過件率比較高！

常見會產生信用瑕疵的原因：

• 遲繳：只要貸款有遲繳紀錄都會影響信用分數，不論房貸、信貸、信用卡等都會影響。
• 呆帳：像是學貸、信貸、房貸等，只要有欠款給銀行沒有處理都會被列為呆帳，且會被重大扣分影響分數。
• 其他：像是預借現金、信用卡循環、強制停卡、退票紀錄等也會被扣分。

延伸閱讀：信用瑕疵該怎麼成功辦理借款呢？

申辦汽車貸款信用評分要多少比較好過件呢？

假如您要申辦汽車貸款個人信用評分建議在500分以上，由於汽車貸款也會看您個人的信用分數，如果分數太低申辦過件率就不高！

若車貸遲繳也會上聯徵，如果只遲繳了幾天，除了還要繳交滯納金聯徵報告上也會有遲繳紀錄，但半年後遲繳註記就會被消除，而恢復信用紀錄。

延伸閱讀：汽車貸款遲繳還有辦法貸款嗎？

信用評分PTT大家都在問什麼？

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