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二胎房貸完整攻略
2020申請方法及注意事項一次告訴你!

人難免會遇到急需用錢的時候,在名下擁有房屋的情況下,房貸是利率低的貸款好選擇,但您可能不知道,已經申請過貸款的財產,其實還可以再申請二胎房貸(又稱房屋二胎貸款),通過二次貸款增加活用資金,究竟是什麼二胎房貸?這里為您整理了二胎房貸的申請條件,流程及注意事項,讓您清楚了解並活用您名下的房地產。

什麼是二胎房貸?3種適合二胎房貸的情形

所謂的二胎房貸,是指在房產有第一順位貸款的情況下,向另一家銀行或是民間借貸公司申請二次貸款。二胎房貸對於銀行來說,由於房產債權是第二順位,風險比較大,因此利息也較高,通常是在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下,貸款的最後選項,如果遇到以下3種情形,就需要考慮二胎房貸:

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1.有信用瑕疵瑕疵
在個人信用有瑕疵瑕疵瑕疵瑕疵瑕疵的情況下,無法申請房屋增額或轉貸,只好尋求其他銀行的二胎貸款方案,或者對信用紀錄要求賠償的民間借貸機構。

2.當前房貸是政府優惠房貸
政府的優惠房貸如果分裂別家銀行進行轉貸,就必須放棄優惠利率,如果不想放棄優惠利率,原本的銀行又無法增貸,就只能轉向別家銀行或是民間借貸機構申請二胎房貸。

3.申請轉貸或增貸後的金額不足
如果申請了銀行的轉貸或增貸後,金額還是不足以負擔周轉的需求,可以利用二胎房貸來補足不足的金額。

二胎房貸有哪些管道?民間與銀行二胎房貸的差別

申請二胎房貸的管道主要分為銀行與民間二胎房貸兩種,兩者的利率、申辦時間、申辦條件及金額上限都不太一樣。

民間二胎房貸
銀行二胎房貸
貸款審核條件
只審核不動產殘值
審核不動產及個人信用狀況
貸款金額上限
無上限,依據房屋殘值而定
300萬
貸款放款成數
最高可達市價100%
通常不超過市價7~9成
還款年限
不綁約,最短1個月,最長10年以上
7~10年
貸款利率
1.5~2.5%(月利率)
3.5%~8%(年利率)
還款方式
沒有限制,最低可以每個月只繳利息
本利攤還,無寬限期
貸款申辦時間
1~2個工作天,最快當天撥款
7~15個工作天
申請審核時間
2小時到一個工作天
2~5個工作天

整體而言,民間二胎房貸的條件要求較低,通常不會審核個人信用紀錄,只要房產還有殘值就可以申請貸款,還款的時間及方式也可以根據個人需求制定,對於急需用錢但有信用瑕疵的人來說,是很好的選擇。

如何申請房貸二胎?
二胎房貸申請流程及所需文件​

申請銀行二胎房貸需要準備以下文件:

  • 二胎房貸申請書
  • 身分證影本
  • 第一順位貸款銀行繳款紀錄
  • 個人財力證明
  • 個人聯徵紀錄
  • 房屋所有權狀影本
  • 扣繳憑單

提交文件後銀行辦理流程:

  1. 房屋估價
  2. 告知金額後送出申請書
  3. 回報審核利率及額度
  4. 辦理設定及過戶流程
  5. 撥款

二胎房貸利率很高嗎?

無論是銀行或是民間二胎房貸,因為產權是第二順位,利率都會比一胎房貸高,實際的房貸利率則是依據貸款成數來核算,貸款的成數越高代表風險越高,因此利率也會跟著提高。每一間銀行或是民間借貸機構的利率計算方式都不一樣,建議多方比較,諮詢專業的意見後再決定,選擇最適合的方案。

申請二胎房貸有什麼注意事項?

1.找合法機構進行
申請二胎房貸的時候一定要找合法的機構,小心高利貸業者及詐騙集團,不要誤信低利率,整合債務等廣告手法,萬一所有權或個人資料被拿去作為非法用途就得不償失了了。

2.注意
額外支出費用有些不肖肖業者會打著低利率的代辦服務,卻在完成房貸申請之後,額外帳戶開辦費,手續費及代辦費等高額費用,甚至直接從貸款金額中代替,因此在簽約的時候要注意是否有不合理的額外支出,保障自身的權益。

3.風險評估
二胎房貸是將房子進行二次貸款,除了利率比較高之外,加上一胎貸款的金額還可能超過房子的現值,因此風險相對而言比較大,在申辦之前建議做好完整的風險評估分析及還款計畫,確認風險在可接受範圍內才會比較有保障。

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