發佈時間：2023-11-08

保單借款好嗎？快速了解保單借款利率與銀行、融資借款比較

人在江湖走，總有急用錢的時候，除了跟銀行或融資申貸獲得資金周轉之外，還有一項便利的借貸方式：保單借款，對於有短期資金需求的人，是非常方便的喔！
可以透過保單跟保險公司借錢，那麼接下來就跟大家說明保單借款是什麼？
保單借款利息怎麼算？
保單借款優缺點與銀行、融資公司貸款比較跟大家說明。

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保單借款是什麼？

使用自己名下的保單作為抵押物向保險公司借錢。不過需要注意的是，並非所有種類的保單都具備借款的資格。
只有那些有「保單價值準備金（又稱保價金）」的保單才具有借款潛力。
也就是支付的保費扣除保險公司的營運成本或保險費之後，剩餘的資金。
這部分的資金稱為保單價值準備金存放在保險公司內，可以使用這份保價金作為擔保，向保險公司借取資金，但需要特別留意，需要繳費超過1年以上的保單才可以進行保險借款。

通常，終身壽險、儲蓄險、年金險以及一些還本型的醫療險和意外險等保單基本上都具有保價金，可供保戶借款之用。
要確認現有保單是否有保價金，最直接的辦法是查看保單背面，看是否有提及保單價值準備金，也可以透過致電保險公司客服或聯絡保險公司的業務代表來進行查詢。

【元展知識庫】

保單價值準備金：又稱保價金，是指保戶支付的保險費扣除保險公司的營運成本或保費後，剩餘的資金，這筆資金被保險公司保存，以備將來支付保險金給保戶使用。

保單借款利息怎麼算？額度又能借多少呢？

保單借款的額度跟利率，因應各家保險公司的條件不一，所以額度大約是保單價值準備金的20%~90%，保單借款利率大約落在2.7%~9%，基本上能借多少錢，要依據保單保價金有多少，通常繳越久或者繳越多的保單，就可以借越多的錢。

基本上申請保單借款不需要手續費，也不用規範還款日期，但必須注意！保單是按日計息，如果累計1年未繳，整年度保單借款利息將納入本金，並且使用複利計算隔年利息費用，這樣會影響保價金變少，嚴重更可能殃及保單原有的權益。

保單借款如何借？還款方式有哪些？

保單借款基本上提供4種方法進行申貸非常便利，同時也可以進行保險借款的還款方式，申請後因應撥款流程，大約隔日下會順利完成撥款，所以也算是不錯的應急週轉的管道：

ATM保單借款

若是第一次在ATM用保單借款，必須要先準備雙證件及銀行存摺，到保險業者合作的銀行辦理開通 ATM 保單借款。以國泰與富邦而言，本身集團即有銀行，所以只要找國泰或富邦銀行辦理即可；南山人壽目前則是跟台新銀行合作。選擇ATM申請保險借款的好處是，辦理成功後就都可以使用 ATM 進行借款與還款，便利性非常夠。

保險業務幫忙申請

直接請保單服務員協助，一樣準備好文件及簽署契約，還款的部分則可以請業務代收、透過銀行櫃臺繳納，或匯款到銀行指定帳戶。

保險公司服務中心申請

當然也可以直接前往保險公司的服務中心臨櫃辦理，還款的部分如同上一項，一樣可以請業務代收、銀行臨櫃繳納或匯款。

線上保單借款

若是第一次使用線上保單借款，大部分要進入保險公司的系統申請註冊，將相關程序完成後，同一保單的要保人、被保人就都可以透過線上程序進行保單借款。保單借款還款方式上面3點提及的方式都可以喔！另外有的保險公司還可以透過超商系統點選還款、直接繳納。

保單借款缺點優勢一次看

保單借款優點五項速速看

免手續費

免聯徵、免擔保、免保證人、免財力證明

申貸手續簡便多元

準備好投保保單，即可透過保單服務人員、郵寄或傳真辦理、官網線上、ATM 借款、親臨保險公司櫃檯辦理。

快速撥款

臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款。給付方式也有多樣管道，可選擇匯款匯入要保人指定帳戶、開立支票予要保人，或由要保人臨櫃領現。

彈性運用

能在有需要時隨時提出申請，並隨借隨還，也無須繳付提前還款違約金。

保單借款缺點四大注意事項

申請條件有門檻

需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請，且保單要繳費超過 1 年以上，並累積到足夠保單現金價值才可申請。

借款額度有上限

保單借款的借款額度依照累積的保價金而定，基本上無法申貸比保價金高的金額。

優惠條件有期限

銀行針對保單借款會提出相關優惠，如：免息、低利率通常不超過6個月。且，若是利息累積 1 年未繳，整年度利息將納入本金，並以複利計算隔年利息費用，利息越滾越大、越欠越多錢。

影響保單權益

若借款金額超過保價金，那麼被抵押借款的保單有可能會被停效，如果被保險人於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。

保單借款與銀行、融資公司貸款該如何選擇呢？

上面提到保單借款的優缺點，自然大家也會想，我適不適合保單借款，或是有沒有甚麼補單借款替代方案可以參考呢？簡單比較一下銀行貸款、融資公司貸款，讓你找到最適合貸款方式吧！當然也可以直接跟元展小幫手直接問囉！

貸款方式	保單借款	銀行	融資公司
撥款速度	撥款快速(約1個工作天)	撥款較慢(約7-14個工作天)	撥款快速(約2-10個工作天)
申請方式	臨櫃、線上、郵寄	臨櫃、線上	臨櫃、線上
貸款額度	保價金20%~90%	依貸款種類而定最高300萬	依貸款種類而定最高500萬
貸款利率	依據保單類型與契約而定2.7%~9%	依據貸款種類而定，約1.69%~16%	依據貸款種類而定，約7%~14%
申請難度	簡易	困難	寬鬆
聯徵紀錄	不會記錄	會記錄	不會記錄