房貸壽險一定要買？什麼是房貸壽險呢？

當你購屋申辦房屋貸款時，應該曾經遇過有銀行專員跟您推薦房貸壽險的產品，當下應該有點霧煞煞，想說不確定自己究竟需不需要吧？
我們要先有申請房屋貸款之後，至少都有20年、30年甚至40年負債生活的認知，因為時間非常的長，若期間不幸發生申貸人無法繼續繳納的狀況，房貸壽險就是能讓身旁的家人在面臨巨變時，可以利用房貸壽險去做一些應對措施。

房貸壽險是什麼呢？

房貸壽險是為貸款人特別設計的保險產品，貸款人可以在申辦房屋貸款的同時，一起購買房貸壽險讓自己與家人多一份保障，保險公司針對申貸人若有在繳納房貸期間，發生身故或意外全殘，則針對未清償的房屋貸款部分進行理賠，這樣貸款人的家屬就不需要接續背負房貸，比較不影響正常的生活。

房貸壽險的最大特點

專為房屋貸款設計的產品，為貸款人設想安排若發生無法繳納房貸的狀況下，會由保險公司全面接手理賠事宜，因此有機會洽談到「低利率或高額度的房屋貸款方案」，表示銀行承擔風險下降，會更願意核貸，針對信用條件較不佳的申貸人員，也可以藉由房貸壽險提高自身的條件，去爭取更好的貸款方案。

房貸壽險有哪些種類？

依據理賠的方式與金額是否固定，主要分為兩種類型：平準型、遞減型。

平準型房貸壽險

房貸期間每年的壽險保額固定，保障維持不變，當發生需要理賠的情形時，可以清償房貸之外，若有剩餘的保險金，則會撥款給指定受益人領取，當房貸的剩餘額度越來越少，那麼可以獲得的理賠金會越多，但保費金額較高。比較建議經濟能力較佳的雙薪家庭，並且同時有撫養父母子女的申貸人進行投保，相對來說比較有保障。

遞減型房貸壽險

房貸期間隨著保單年度增加、風險越來越低，壽險保額逐年遞減，理賠金額以保額乘上當年度保額遞減比率計算，言下之意就是，當發生需要理賠的情形時，清償完房屋貸款餘額，基本上就已經將理賠金使用完畢，而保險費用基本上會是平準型房貸壽險的一半金額，對於手上較無資金、首購族群較為適合。

平準型房貸壽險V.S.遞減型房貸壽險

特別注意，房屋壽險當然也會依據貸款人的年齡、性別條件以及投保管道有所不同，申請房貸壽險不一定只能從銀行管道進行購買，也能夠透過保險公司直接進行投保，在辦理金額上，也能夠省下大約2成費用喔！

房貸壽險一定要買嗎？誰適合投保房貸壽險？

大部分的銀行都會希望你購買房貸壽險，因為對於銀行端他們比較有保障，當然還是有選擇權。

房貸壽險適合投保的族群

壽險保障較不足且少於房貸的人

因應里牌金額較不足以支付房貸負擔，為了避免債留家人，可以考慮加保房貸壽險，而該選擇平準型房貸壽險或遞減型房貸壽險，則以自身條件、家庭狀況、財務收支去評估。

貸款房屋想要長期居住的人

因為購買希望長期居住，不希望因為相關意外造成房子法拍、家人居無定所，即可考慮加保房貸壽險。

貸款者是家中主要獲唯一經濟來源

可量貸款者一旦發生失能、身故意外狀況，會造成家中經濟巨變，因此建議可以加保房貸壽險來保障家人。

房貸壽險較不建議投保的族群

壽險保障全面且大於房貸的人

投保高額壽險，通常受益人設定為家人，若不幸發生意外，則家人可以拿到相對應的保障，並且不會被限制僅能使用於何處，因此會建議不需要再透過房貸壽險保障家人生活，反而可以將此筆投保資金用於其他用途。

貸款房屋無長期居住打算的人

若沒有長期居住打算，房屋有可能轉手等等，就不需要特別再投保房貸壽險，增添後續房貸壽險解約、辦理其他手續的困擾。

單身、們有配偶或家人的人

一人飽全家飽，就算自身發生相關意外身故，房子面臨法拍等等，但基本上不影響其他家人狀況下，可以將投保房貸壽險的金額拿去做其他資金應用。

財務較為吃緊的人

保險算是額外保障，倘若生活已經有困難，建議先顧好本來的生活開支，不要再增加自身負擔。

房貸壽險跟一般壽險有什麼不同呢？

大家可能也會好奇，房貸壽險跟一般壽險的差異究竟是什麼，可以發現房貸壽險的優先受益對象是貸款銀行，而一般壽險則是指定受益人，這部分就有很大的差異；房貸壽險的用意是為了讓避免讓債務留給家人，所進行的超前部屬，但最主要的目的是用於「清償房屋貸款」，跟一般壽險可以提供一筆理賠金額供家人處理生活開銷意義不盡相同。

另外，房貸壽險基本上繳納金額也沒有一般壽險來的高，對於經濟壓力上負擔是比較低的，而且大多房貸壽險是不需要體檢報告的喔！

以下元展小幫手簡易為大家整理房貸壽險與一般壽險的比較表，讓大家可以一次看清楚囉！

房貸壽險繳納方式又有哪些呢？

房貸壽險繳納方式，主要有兩種：房貸壽險躉繳、房貸壽險分期繳；兩者皆有各自的優缺點，以下幫大家整理成表格一次看清楚囉！

房貸壽險試算舉例比較

舉例而言，一位三十歲的男性購買人生第一棟房子，選擇房貸專員建議的房貸壽險專案，專案內容為：保險期間20年，保險金額1000萬，則房貸壽險試算分為兩種類別初步列舉：

  (A)平準型房貸壽險方案

一次躉繳：保費NT$373,000

分期繳納：年繳保費NT$21,631（20年保障、20年期繳）

*期繳保費21,631元=22,300元（未折扣保費） x 97%（高保額折扣）

  (B)遞減型房貸壽險方案

一次躉繳：保費NT$164,000

分期繳納：年繳保費NT$12,416（20年保障、15年期繳）

*以遞減型(無寬限期)為例，期繳保費12,416元=12,800元（未折扣保費）x 97%（高保額折扣)

房貸提前清償，對於房貸壽險有影響嗎?

房屋貸款是與銀行資金往來有關，而房屋貸款則是與保險公司之間的往來與保障，所以當房貸提前或全部清償，房貸壽險的保障會依然存在喔！

如果選擇躉繳房貸壽險，由於保費已經付完畢，所以在原來簽訂的還款期間，只要沒有解約的動作，保險效力都會一直有，可是當作變相的無還本訂期的壽險。倘若提前償還部分款項，又發生需要進行理賠的狀況，則會加大房貸與理賠金的差距，表示繳清房貸餘款後，指定受益人可以拿到更多的剩餘理賠金。

若是選擇分期繳房貸壽險，若有提前償還部分款項，概念跟躉繳房貸壽險的定義差不多，即可讓指定受益人拿到較多理賠金額，但若期間有庭攪和試解約，自然就不再受到保障喔！

房貸壽險陷阱投保前要注意喔！

房貸壽險一定要買嗎？

不一定喔！金融管理委員會有公告，銀行房貸專員不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。若被銀行人員強制推銷，銀行人員已經違反公平交易法，可以撥打 1998金融服務專線諮詢或檢舉。

房貸壽險受益人該填誰？

房貸壽險受益人目前已公開自行填寫，依然會建議第一順位填寫貸款銀行喔！

各大銀行皆有房貸壽險？

基本上銀行都有配合房貸壽險方案，不論第一銀行、中國信託、台新銀行、合作金庫、兆豐等等，都可以參考喔！也可以直接跟保險公司申請，舉凡三商美邦、富邦人壽、台銀人壽等等。

房貸壽險如果想要中途加保可以嗎？

只要房貸尚未繳清，皆可以投保房貸壽險，這邊要留意房貸銀行是有銷售房貸壽險，若無則需要將房屋貸款轉至有銷售房貸壽險的銀行才可以喔！

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