房貸還款要怎麼還?5種還房貸技巧報給您知

房屋貸款怎麼都還不完?……房貸還款有秘訣嗎?

買房是華人傳統家庭觀的其中一項,有房、有車又結婚生子是許多長輩眼中最完美的人生境界,也就是俗稱的人生勝利組。

但是,買到房子、入住新房真的快樂嗎?

撇除一次繳清的有錢人來說,大部分的人應該都是需要辛苦工作、努力存錢才能存到頭期款,而每個月仍然有房屋抵押貸款等著您。

這甜蜜的負擔一揹就是三至四十年,必定要審慎規劃你的資金流向,才能維持每月還房貸又維持收支平衡。

 

看完這篇文章相信你一定想要開始著手你的房屋貸款的還款計畫了!

房貸還款要怎麼還?5種還房貸技巧報給您知

房貸還款要怎麼還?5種還房貸技巧報給您知

 

還房貸技巧有哪些?5招教您搞懂

  1. 提早部分還款

如果有多餘的錢也可以提早把房貸給部分清償,每年可以省下一筆金額,簡單的試算內容如下:

20年期、2%、房貸800萬還款法
方法 按月本利攤還 五年後先還50萬
每月繳付房貸金額 40,471 元 / 月 前五年 40,471 元 / 月
後十五年 37,253 元 / 月
總繳房貸利息 約 171 萬元 約 163 萬元

 

  1. 時間管理-時間就是金錢

時間就是金錢,運用瑣碎的時間將效率提高、效果加倍。

舉例如下:

  • 不浪費多餘時間、減少低投資報酬率的事務
  • 增加被動收入
  • 將金融業務安排至同一天進行,減少等候時間
  • 雙薪夫妻將工作時間錯開,有一方能在家照顧小孩,減少保母費支出

 

  1. 投資技巧增加額外收入

除了每個月的薪資所得,應該要增加其他投資才能做到錢滾錢,房貸壓力也不會太重。

舉例來說,如果將錢放在銀行儲蓄,但以現在的利率來說,投資報酬率是很差的,可以選擇其他投資報酬率較高的金融商品如股票。

但是,不論選擇哪種金融商品,投資必定有賺有賠,需要做好功課、多諮詢專業人士意見再下手,以免沒賺錢反而賠更多。

 

  1. 資金規劃

生活充滿許多不確定性,房貸已經是金額龐大的支出,若有突發事件發生需要一筆錢,但手頭過緊沒有辦法調度的話,可能會陷入經濟困境,所以仍需要留一些資金在手上以備不時之需。

而且在還貸款的期間,應避免有龐大金額支出。妥善的資金規劃不僅能避免延遲繳清房貸,也能防止利息生利息產生更多債務。

因此正確的房貸還款計畫就很重要!

每天都要記錄各種支出,才能知道自己的錢都花在什麼項目、改善不必要的支出,現在有許多記帳App可以直接分門別類支出且自動加總。除此之外,如果手頭上仍有許多債務者,應詳細記錄各項債務的繳費期限、利率、應繳金額等,才能避免延遲繳款,維護個人信用。而且記錄收支可以讓你了解是否收入大於支出,這樣才有機會存到錢,如果支出一直大於收入,債務雪球只會越滾越大。

建議理財的方式:

收入房貸支出其他可以花用的款項

 

  1. 選擇利息最少的房貸方案

下面有提到房貸還款分為兩種,「本金平均攤還」與「本息平均攤還」,找到最低利息的方案對您來說比較好,一般來說挑選的技巧有:

  • 本金攤還為首選:相對來說每個月的還款金額不固定,但是總繳納的利息會是最低。
  • 期數短為主:我們都知道貸款的年限越長繳的利息越多,從20年~30年的方案來說都建議挑最短的。

 

房屋貸款還款方式有那些種類?

今天要整理出市面上銀行最常見的房屋貸款利率計算方法給您知道,一般來說分為這兩種:

  • 本金平均攤還:每個月繳款金額不一樣。
  • 本息平均攤還:每個月繳款金額都一樣。

 

延伸閱讀:房屋貸款利率計算方法?

 

本金攤還還是本息攤還比較好?

選擇利息繳最少的那個就對了!

通常選擇還款期數短」、「本金攤還的方式!

這樣能夠減少總支出的利息,總負擔會降低很多,雖然一開始繳款的金額比較多,但是兩者比較起來利息比較低!

但要選擇這種還款方式,還是得取決於申貸人的財務狀況,是否能在貸款初期就歸還較高的金額。

因此要如何找到最划算的房貸歸還方式,第一步就是釐清自己的財務狀況,以及做好房貸利率的功課,千萬別做出選擇後,才發現繳不出貸款,到時候被加重利息,那就是真的得不償失了。

 

房貸還款計畫要怎麼做擬定?

  1. 使用兩段式還款法

雙週還款法就是將每一個月的還款金額分成一半,每兩星期繳一次!

必須先知道,每兩星期繳一次跟一個月繳兩次是不同的。一年12個月並不是48週,一個月會有多餘的天數,正確來說應該是52週。

所以每兩週繳一次會讓人有更多的時間償還房貸,也能讓剩餘的利息額度減少、還清的年數縮短,適合財務較吃緊的族群。

 

  1. 三階段資金分配法

平時應將資金分成三部分儲蓄資金、花費資金及投資資金

  1. 儲蓄資金:應訂好每個月的最低儲蓄金額,養成儲蓄的習慣,儲蓄又可以細分為應急儲蓄、固定儲蓄等,而這部分的資金平時盡可能不要動用,以備不時之需。
  2. 花費資金:食衣住行娛樂的日常開銷,須詳細記錄資金流向,做好財務管理。
  3. 投資資金:以錢滾錢,分散投資機會,創造被動收入。
  1. 保險管理法

房貸壽險就是在繳納房屋貸款的時候,給予貸款人的保障。如果貸款人在繳納房貸期間死亡或全殘,剩餘的房貸便由保險公司支付。房貸壽險較適合房子為自住者、貸款者為家中經濟支柱,可以避免將債務移轉至家人身上。

 

還房貸心得分享

買房子或辦理房貸前最重要的就是檢視自己的條件、衡量自己的還款能力,且每間銀行的房貸方案不同,需選擇較合適自己的,也可以善用政府提供的優惠房貸等。

而且人生不只是還房貸而已,生活上還有其他的開銷、小孩的教育費、保險等支出,務必要謹慎規劃思考,如果還房貸還到捉襟見肘可不是件好事。

除了看清楚房貸利率外,也必須搞懂還款方式。銀行還款方式可以分為「本金平均攤還」及「本息平均攤還」。

  • 本金平均攤還:每月要償還給銀行的本金一樣,利息以剩餘的本金計算,也就是說,隨著償還的本金越多,需繳納的利息越少。較適合資金較充裕的族群、未來生活負擔重者及未來收入減少者。
  • 本息平均攤還:指將貸款的本金和利息加總後,平均分攤至還款期限,每月固定償還固定金額,是目前最常見的還款方式。此方式的還款總額雖然較本金平均攤還高,銀行可以賺取更多利息,但對貸款者的每月還款壓力較小,適合月收入固定者或有其他財務規劃的族群。

 

 

房貸提前還款流程6個步驟好簡單

許多人說如果有餘裕的錢可以先拿去還房貸,但是如果在綁約期間還清房貸,恐怕需要負擔違約金,通常會建議民眾綁約期過再申請清償證明辦理塗銷抵押權,防止產生違約金。購屋前務必注意每家銀行違約金的限制條件。

  1. 銀行清算:告知房貸銀行要提早清場房貸,請銀行計算到預計清償日所需支付的金額,並詢問是否有違約金的問題。如果有違約金則須將違約金納入需清償的總額。
  2. 貸款繳清:將剩餘的房貸金額存入扣款銀行帳戶後便與銀行聯絡要當日清償,若不當日清償則會有多餘的利息問題,並申請開立抵押權塗銷同意書。
  3. 清償資料:通常2至3工作天後銀行會通知你取回抵押權塗銷同意書、他項權利證明謄本、抵押權範圍設定書及住宅火險保單正本。
  4. 確認文件:取回時務必將本票撕毀,並請銀行影印一份抵押權塗銷同意書讓自己留存,因為地政事務所及產險公司會受走上述的4分文件。
  5. 辦理塗銷:攜帶身分證、印章、存摺、押權塗銷同意書、他項權利證明謄本和抵押權範圍設定書至地政事務所辦理抵押權塗銷登記。
  6. 確認送件:完成送件勝審查後,要申請地籍謄本及建物謄本,以確認他項權利部分是否已經塗銷,至產險公司辦理住宅火險退保或變更受益人。

 

 

房屋想增貸有哪些方式呢?

如果您還有其他想要週轉的用途多運用一筆資金的話,您其實也可以考慮房屋增貸,通常有以下幾個方式可以來試看看:

  • 房屋原銀行增貸:請原銀行從新鑑價,向原銀行增貸房屋貸款,將原有的房屋貸款額度拿出來用。
  • 房屋貸款轉貸:請其他銀行評估後,將原銀行轉貸到其他銀行去,可以增加額度或是將低利率。
  • 房屋二胎貸款:申辦房屋二胎貸款,有兩種申辦管道都可以運用,銀行房屋二胎或民間二胎貸款,甚至可以申辦民間三胎貸款。
  • 房屋擔保信用貸款:向銀行申辦信用貸款,而提供房屋作為擔保,我們稱為房屋信用貸款,一來可提高信貸的額度,二來可比信貸的利率來的低。

 

延伸閱讀:房貸轉增貸該怎麼辦理?

延伸閱讀:房屋二胎推薦方法?

 

 

房貸還款的其他問題該找誰呢?

房屋貸款的問題牽涉到很多因素,如果有其他不了解的您可以透過以下方式與我們聯繫:

  1. 免費諮詢專線:0980-539-411 許代書
  2. 線上諮詢LINE-ID:@a588(前面記得加"@")
  3. 或填寫下方表單由專人為您聯繫

透過以上三種方式可以幫您免費服務,免費諮詢!

 

您可能會想知道:

網友最愛問:

房貸還款方式變更可以嗎?

可以的!可以向原本的銀行或是轉貸到其他銀行來變更目前的貸款方案

房貸試算該怎麼做呢?

您可以透過這個工具來進行試算:https://www.cnyes.com/Money/Housing.aspx?t=5

房貸可以只繳利息嗎?

可以得!這就是所謂的寬限期。