信用評分高低要如何判斷呢?要怎麼讀個人信用評分的好壞呢?

信用評分是衡量個人信用風險的一個重要指標。了解信用評分的意義以及如何解讀它,對於提升個人的信用分數和提高過件率都非常重要。然而,許多人對於信用評分的知識有限,銀行也往往沒有詳細地教導客戶相關知識。本篇博客將揭示5個關於信用評分的秘訣,幫助您更好地理解和應對信用評分相關的問題。如果您希望提高信用分數和過件率,請繼續閱讀,了解這些8招方法。

因此元展建議:信用評分是在申辦貸款前非常重要的一項指標,它可以代表您個人信用的成績單,想要讓銀行或貸款公司成功核貸給您都必須要依據這份重要的文件,因此您不可以忽略它!

雖然信用報告中內容一大推,不知道該怎麼看的話,那您就必須要看懂您個人的『信用評分分數』!

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【銀行信用評分】800分不是夢?教您7招簡單提高聯徵信用評分撇步一次就知道!拉近與銀行之間的距離超簡單!

信用評分是什麼呢?聯徵分數有多重要?

JCIC聯合徵信中心都會幫每個人製作一份個人的聯徵信用報告書,上面就會記載很多項目,包含信用評分、個人債務狀況、繳款狀況等各種資訊的揭露,其中最下面就有一項信用評分分數,也就是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心),透過一套『信用評分系統』所提供的信用評分協助銀行評估個人信用狀況之外,申請者也可以透過聯徵分數了解自身的信用狀況及瑕疵部分,以作為提高聯徵分數的參考依據。

延伸閱讀:聯徵紀錄是什麼?新版聯徵紀錄怎麼看懂?

信用評分範圍怎麼算?3種階段給您分級評分

個人信用評分範圍的分數介於200~800之間。評分結果有三種揭露方式:

  1. 此次暫時無法評分(無分數):可能代表信用空白或其他無法揭露的問題。
  2. 給予固定評分(200分):若為此固定評分,意即信用評分過低。
  3. 實際分數(200~800分):分數介於200~800之間,並提供分數的百分位區間。

信用評分查詢可以自己申請嗎?用自然人憑證一張卡就線上搞定

當然可以的,線上查詢超簡單,我們建議可以自己拉聯徵看,簡單又快速,也不會扣除您的信用分數。

之前我們有介紹過,您可以自己查看聯徵的方式有很多,您可以參考這邊如何查詢個人聯徵紀錄?,大部分的人介於分數介於200分至800分,也有一種情況是屬於信用空白,也就是完全都沒有信用紀錄存在。(銀行小白培養信用的5個方法

延伸閱讀:個人聯徵紀錄申請方法(附影片)

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信用分數紀錄了哪些資料?3種資料內容揭露

信用評分是聯徵中心利用統計分析理論及方法,蒐集在揭露期限內的資料,而量化演算得的客觀分數,用來預測申請人未來一年是否能履行還款義務。而這些資料包含以下3種:

第一種:繳款行為類信用資料

信用卡繳款紀錄、車貸、房貸等各種貸款繳款紀錄狀況。

第二種:負債類信用資料

負債總額是否過高,如信用卡使用率過高、貸款機構往來數家、使用信用卡預借現金及負債變動幅度。

第三種:其他類信用資料

近期聯徵次數及信用卡使用時間長短

JCIC個人聯徵紀錄多久更新呢?每個月會更新一次

聯徵紀錄大概一個月就會更新一次通常是每月的20號,因此您可能這個月看的結果與下個月看的結果就會有些微的差別!如果要查看聯徵紀錄建議要調閱最新的報告。

信用評分標準高低如何判斷?通常建議信用評分幾分比較好?

聯徵結果是「200~800分」,會有百分位區間讓你了解分數高低相對位置,信用評分的高低之於貸款金額及貸款過件率並沒有絕對的關係!通常信用評分的高低判斷比較主觀一點,因為每一家銀行的認定標準不太一樣,但我們可以這樣區分:

  • 信用評分高:通常700~800分可列為優良信用,可以說貸款沒有遲繳過或是沒有太高的負債比。
  • 信用評分中等:而450~700分可列為一般信用,也許有些微的瑕疵,但不至於到不及格的問題。
  • 信用評分低:假如低於450分以下,就很容易被列為信用瑕疵、信用不良,建議要培養信用一段時間後信用分數才能提高。
個人聯徵分數判斷高低

舉例來說,某當事人位於所有受評者的百分位區間為70%~80%,表示聯徵中心所有受評者當中,你的分數超過70%的人。一般而言,分數若低於500分,信用分數便屬於中下。

元展提醒:若拿到的聯徵結果為「此次暫時無法評分」都是代表您是信用空白的客戶,或是代表你的授信帳戶被銀行列為逾期、催收;信用卡被強制停卡、催收或呆帳紀錄者;支存帳戶出現拒絕往來紀錄。

*若拿到的聯徵結果是「固定分數200」,意即你與金融機構往來有不良紀錄,但仍有有效信用卡或授信帳戶,金融機構願意與你往來。

延伸閱讀:信用空白還可以跟銀行貸款嗎?

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影響信用評分高低分數的六大常見因素

第一種因素:個人總負債情況

您的貸款項目越多,債務總金額越高,所佔的負債比就會提高,信用評分也會跟著下降。

  • 信用貸款(一般不超過月薪的22倍為上限)
  • 房屋貸款(不超過貸款人每月的收支比為主)
  • 信用卡循環金額(目前欠銀行信用卡的款項也算負債)

第二種因素:拉聯徵紀錄的次數

只要您向銀行申辦以下業務都會被拉取聯徵紀錄並且記錄次數

  • 申辦信用卡
  • 申辦信用貸款
  • 申辦房貸
  • 申辦車貸(有些車貸融資公司會委託銀行代拉聯徵紀錄,您可能也不會察覺)

只要每被銀行拉一次聯徵紀錄,信用評分就被扣除20~40分不等,所以您會發現您的聯徵分數會被越拉越低。

要如何拉聯徵紀錄不會被扣分呢?

那就自己用電腦拉聯徵吧!如何查詢個人聯徵紀錄?

第三種因素:平時貸款繳款狀況

繳款狀況最怕的就是"遲繳註記",以下這些貸款都會被記錄在聯徵上面

  • 房屋貸款
  • 信用貸款(尤其是信用卡債務最容易被遲繳)
  • 信用卡應繳款
  • 退票紀錄

只要有貸款存摺記得不要輕易遲繳,不然會被嚴重扣分。

第四種因素:銀行往來時間

假設您申辦了一張信用卡使用了3~4年,並且在往來的過程當中信用都正常,也是能夠提高銀行對您的信任程度。

相反的,如果您申辦一張信用卡只有使用3個月,銀行往來的時間不夠久,銀行就無法很準確的判斷您個人的信用狀況。

第五種因素:銀行註記紀錄

如果您在跟銀行的往來過程中有特別紀錄:

  • 債務協商
  • 銀行更生
  • 曾經在某間銀行有呆帳紀錄

如果有這些紀錄都會特別被標註,被列為重大扣分項目。

延伸閱讀:有呆帳想貸款該怎麼辦?3個方法來教您成功貸款

第六種因素:近期申貸狀況

所謂的近期就是在3個月內您曾經有向銀行申辦貸款的紀錄,不但會降低分數外,也會被其他銀行認為"聯徵多查紀錄"因此貸款意願就變得不高了。

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如何提高聯徵信用評分呢?元展提供8大提高信用分數祕訣教給您

信用評分提升的關鍵,照著以下方式您也可以成功提高信用評分:

  1. 金融機構往來 建議金融機構維持至少3~6個較長時間且良好的往來,不管是薪轉入帳還是現金存款,都盡可能與銀行有正常的往來。
  2. 整合個人債務: 注意自身的負債比,名下信貸、信用卡等無擔保債務不得超過平均收入的22倍,盡可能將信貸、卡債的債務降低,可透過整合債務或是轉貸降息來調整。
  3. 信用卡的使用: 如果您屬於信用空白的情況,您可以申辦一張信用卡來培養信用,增加銀行對您的信用評估信心,使用要特別記得不要遲繳、也不要繳最低應繳金額,都會影響信用。
  4. 聯徵查詢次數:減少聯徵次數,避免短時間內多次向銀行申請貸款,都會在聯徵留下查詢紀錄,每查詢一次聯徵紀錄都會被扣分,因此一旦被一家銀行婉拒過,不建議立刻找其他銀行申辦,只會越問越低分。
  5. 避免債務協商不要輕易的當其他人的保人,不要增加您自己的負債或是協商記錄,都是極度影響信用評分的因素。
  6. 穩定工作收入您的財務狀況是銀行判斷信用最直接的因素,盡可能將自己的薪轉和勞保紀錄保持穩定,才能讓銀行了解您的還款能力。
  7. 生活繳款正常像是電信費、水電費、停車費等生活必要支出,常常會忘記繳款日導致遲繳,這些都是會影響信用評分的,建議最好按時全額繳清,若是擔心忘記也可以設定自動扣繳,就不會有忘記繳費的情形發生囉。
  8. 避免多家申辦:當要申請銀行信用貸款時,建議不要一次送三四間銀行,千萬不要以為一直送件就會過,而是要了解您的情況直接找到適合您條件的銀行,才能避免信用評分被扣分卻沒有申辦成功的狀況唷。
8招提升信用評分

申辦房貸信用評分要多少比較好過件呢?

假如您要申辦房屋貸款的信用評分建議能在400分以上為基本門檻,由於房屋貸款屬於擔保品的貸款,因此個人信用評分並不會佔據太大的因素!

但是在申辦房貸前有幾個問題不能發生:

  • 房貸不能有遲繳
  • 銀行不能呆帳或協商
  • 個人負債比不能太低

延伸閱讀:信用瑕疵要如何辦理房貸呢?

申辦房貸二胎信用評分需要多少比較好過件呢?

假如您辦理房屋二胎是經由銀行管道,聯徵分數就相對的重要,我們建議要在400分以上比較好過件,但如果您辦理的是融資房屋二胎或民間房屋二胎時,則不會看您的信用分數,因此不需要太過於擔心

申辦信用貸款信用評分要多少比較好過件呢?

假如您要申辦信用貸款個人信用評分建議在500分以上,申辦過件率比較高!

常見會產生信用瑕疵的原因:

  • 遲繳:只要貸款有遲繳紀錄都會影響信用分數,不論房貸、信貸、信用卡等都會影響。
  • 呆帳:像是學貸、信貸、房貸等,只要有欠款給銀行沒有處理或是遇到假扣押都會被列為呆帳,且會被重大扣分影響分數。
  • 其他:像是預借現金、信用卡循環、強制停卡、退票紀錄等也會被扣分。

延伸閱讀:信用瑕疵該怎麼成功辦理借款呢?

申辦汽車貸款信用評分要多少比較好過件呢?

假如您要申辦汽車貸款個人信用評分建議在500分以上,由於汽車貸款也會看您個人的信用分數,如果分數太低申辦過件率就不高!

若車貸遲繳也會上聯徵,如果只遲繳了幾天,除了還要繳交滯納金聯徵報告上也會有遲繳紀錄,但半年後遲繳註記就會被消除,而恢復信用紀錄。

延伸閱讀:汽車貸款遲繳還有辦法貸款嗎?

申辦機車貸款信用評分要多少比較好過件呢?

通常辦理機車貸款都是由融資公司所申貸,因此聯徵分數就沒有那麼的重要,因此申辦機車貸款時不會看信用分數,但也不能將您的信用做的太糟也有可能會影響過件率唷。

元展建議總結:
綜合以上所述,想要提升信用分數和過件率的方法有很多,而這些方法銀行並未教授給我們。當您了解信用評分的基本原則,掌握信用報告的內容,建立良好的信貸紀錄,嚴格管理債務,以及多元化信貸組合是關鍵。此外,定期檢查信用報告,解決任何錯誤,以及培養良好的財務習慣也能對提升信用評分和過件率產生積極的影響。遵循這些秘訣,您將能夠更好地管理個人信用,獲得更好的財務機會和信貸條件。


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信用評分很重要嗎?

如果您想要申辦貸款,信用分數的高低對您來說就很重要,會影響貸款的成功與否。

信用分數的高低會影響貸款的利率嗎?

不會的!貸款利率會依據您的負債比或是財力證明來評斷!

貸款遲繳也會影響信用評分嗎?

會的!一般來說只要貸款遲繳/呆帳都會影響信用分數唷!

用自然人憑證可以看的到信用評分嗎?

可以的!只要用自然人憑證申辦聯徵紀錄,內容中就看的到您的信用評分囉!

自行查閱聯徵紀錄會被扣分信用評分嗎?

不會的!如果您是自行查閱(但一年度內限制一次)都不會扣分您的聯徵分數,只有透過銀行查詢才會扣分。

信用評分培養需要多久時間呢?

一般來說有瑕疵的狀況,如果信用瑕疵沒有很嚴重的話我們可以抓3~6個月培養回來!

信用不良可以自己可以培養嗎?

可以的!如果自行培養需要找到問題,萬一培養錯方向等於沒有成功,如果有需要建議找專業顧問幫您協助。

預借現金是否會影響信用評分?

一般而言,若能按時償還信用卡帳單上的預借現金,這通常不會對信用評分造成太大的負面影響,但如果沒有償還預借現金,導致一部分的金額被列入循環利息,或是預借現金太過頻繁,這仍然有可能影響銀行對信用評分的判斷,日後若申請其他貸款也會比較有困難。

申請信用卡分期會影響信用分數嗎?

若是使用單筆消費分期、當月帳單分期及卡片自動分期只要按時繳納分期費用,就不會影響喔!

辦信用卡會影響評分嗎?

申請信用卡銀行查詢的動作不列入信用評分判斷,所以短時間內申請多張信用卡也「不會」被扣分,不論有幾張,都不會影響信用評分。

剪卡信用分數會影響嗎?

信用長度類資料是聯徵中心信用評分的參考之一,所以如果信用卡剪卡是有可能讓信用長度因此縮短,進一步導致信用評分降低,不過信用長度類資料配分比重相對較少,故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。

就算準時繳卡費繳「最低金額」也會扣信用評分是真的嗎?

是真的!信用卡繳最低會在聯徵紀錄上記一筆「繳足最低」,算是輕微信用瑕疵。

循環利息會影響信用分數被扣分嗎?

動用到信用卡循環利息,就會被認定財務狀況有問題,造成信用分數被扣分喔!

信用評分滿分是幾分?幾分不及格?

滿分800分喔!通常500分以下屬於中下等級,400分以下就不及格囉!

信用評分PTT大家都在問什麼?

信用評分對於第一次辦理貸款有多重要?透過網友詢問您可以了解大部分對於信用評分不太了解因此需要多花一點時間了解它。

我應該多久檢查一次我的信用報告分數?

建議每年至少檢查一次您的信用報告。

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