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債務整合是什麼?
3大負債整合方法,擺脫利息繳不完的日子

相較於購買公寓或是建案,自己蓋房子更能依照自己的喜好,打造獨一無二的家,但無論是購買土地、建築物設計或土地施工,都是一筆不小的花費,因此很多人會透過土地融資及建築融資(合稱土建融)來解決資金的需求,緩解自己蓋房子的資金壓力,但土地建築融資究竟該如何申請?申請時有哪些條件及注意事項?接下來,跟著本文的土建融資訊整理一探究竟!

什麼是債務整合?

將名下所有的債務,包含車貸、房貸及信貸等,整合到最大的債權銀行或公司,藉此拉長還款期數並降低利率,可以減輕每個月的還款負擔,還能免去多家銀行繳費的麻煩,此外,債務整合可以確保借款人按時還款的能力,降低債權銀行收不到款項的風險。

整合負債的3大方法:
債務協商、房屋土地貸款、轉增貸

1.債務協商

向債務最高的債權銀行提出協商申請,債權銀行會協助合併所有的貸款,將所有貸款利率整合為單一利率,並根據申請人的收入評估還款能力,重新擬定合約,在雙方都接受的條件下,拉長還款期限,降低每月還款金額及貸款利率。

協商成功之後,欠款人可以獲得較低的利率及月付金額,讓借款人在維持正常生活的同時,穩定還清貸款,但同時欠款人的信用也會被凍結,期間無法使用信用卡及申請貸款。

(延伸閱讀:債務協商後可以貸款嗎?

2.房屋或土地貸款

房屋和土地貸款屬於有擔保品的貸款方法,利率通常比較低,可以利用房屋或土地貸款的資金來繳清其他利率較高的貸款,將信用卡、信用貸款等負債整合為房屋土地貸款,同時還能拉長還款年限,降低每個月的還款負擔。


如果土地跟房屋已經申請過貸款,也可以申請房屋土地二胎貸款,但二胎貸款的利率就會比較高,建議仔細評估利率的差別再做決定。

3.轉增貸

轉貸

將原有的貸款轉貸到利率較低的銀行,新的銀行會承擔原本銀行的貸款金額,貸款人可以以較低的利率向新銀行還清剩餘的貸款,透過這個方法也可以整合多個債務。

增貸

在原有的貸款上增加貸款金額,通常會在已經還清部分款項的情況下申請,如果是房屋土地貸款,會針對抵押物的殘值進行貸款評估;信用貸款則是根據個人信用條件審核。

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債務整合條件有哪些?
4大條件影響負債整合成功率

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1.信用分數

銀行會透過個人聯徵紀錄查詢申請人的信用分數,過往的還款紀錄、債務餘額、聯徵次數都會影響個人信用分數,如果分數太低會被判定為信用狀況不佳,導致無法申請債務整合。

(延伸閱讀:個人聯徵紀錄該怎麼調閱呢?

2.須具備完全行為能力

根據民法規定,貸款屬於民事行為,申請人必須年滿20歲或是未成年已結婚者,且精神狀況正常,能夠正確理解法律規範,具備完全行為能力,貸款才具備法律效力。

3.穩定的工作及收入證明
穩定的收入是銀行判斷還款能力的重要依據,收入的多寡也會影響核貸的金額及利率,申請債務整合時,長時間穩定的收入證明是很好的談判籌碼,此外,職業類別也是銀行的考量因素之一,高風險的職業也可能被認為是不穩定的象徵。

4.負債比不得超過薪資的22倍
根據金融監督管理委員會的規定,貸款總額不能超過申請人月收入的22倍,如果申請人的負債超過此限制,會被判定為高風險客戶,銀行將不會接受債務整合的申請。

債務整合的3個流程|了解自身條件才能有效整合負債

1.整理名下的債務
在開始債務整合之前,先分析自己名下所有的債務,了解貸款金額、還款狀況、貸款利率及申辦的銀行等,仔細比較所有債務的狀況,才能知道有哪些部分需要調整,有助於規劃債務整合的方向。 (延伸閱讀:債務整合有甚麼方法呢?)
2.檢視自身的條件
確認自身的條件,是否有房屋、土地或車子可以運用,根據這些資源選擇合適的方案,一般來說土地房屋貸款的利率最低,是最好的債務整合方法,其次是汽車貸款及信用貸款。
3.準備資料提出申請
挑選最適合的方案之後,要填寫債務整合申請書,準備財產、工作及收入等相關證明文件,向銀行提出申請,然後等待審核結果、對保、簽約,完成所有流程之後銀行就會撥款到指定帳戶。 看完債務整合的方法及流程,會發現了解自身條件是很重要的關鍵,一定要善用自己擁有的資源才能有效降低利率,減輕還款的壓力,如果對於自己的條件不了解,或是不知道如何善用資源,建議諮詢專業的貸款經理人,幫您統整並分析債務資訊,找出最適合的債務整合方案。 (延伸閱讀:負債比過高還有辦法貸款嗎?)

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