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信貸是什麼?
5分鐘了解信用貸款條件、利率、申請辦法及常見問題

因為不需要提供擔保品,申請的門檻比較低,所以很多人在面對急需用錢的情況,會選擇信用貸款來解決資金需求,但信用貸款的管道很多,依據每個人的情況不同,可以申請的額度和利率也不一樣,究竟要如何申請適合的信用貸款,才能有效解決資金困難?接下來,跟著本文的腳步了解信用貸款條件、申請流程、利率計算方法及常見問題。

信用貸款是什麼?以個人信用作為還款保證

以借款人的信用為依據申請的貸款,稱之為信用貸款,借款人在申請時不用提供車子或房子等擔保品,銀行會根據借款人的信用紀錄、經濟能力等條件作為審核標準,核定貸款的額度及利率,這類型的貸款方式對銀行來說風險較大,所以條件的要求比較嚴格,審核的過程也比較詳細及嚴謹。(延伸閱讀:信用貸款是什麼?

信用貸款條件有哪些?成功核貸的3大基本條件

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1.具備完全民事行為能力
根據我國民法規定,需年滿20歲或是未成年已結婚者,且精神狀況正常,能夠正確理解法律規範,才算具備完全行為能力,可以獨自進行具有法律效力的民事行為。沒有完全行為能力的人,即使獨自完成信用貸款的申請,也不具法律效力。

2.穩定的收入證明
薪轉證明及扣繳憑單等證明文件,是銀行審核還款能力的重要依據,至少需要6個月以上穩定收入的證明,銀行才有可能核貸。

3.申請轉貸或增貸後的金額不足
銀行在核貸的時候會要求提供個人聯徵紀錄,了解申請人的個人信用分數,如果曾經有逾期還款、信用空白信用卡遲繳或預借現金等不良信用紀錄,導致信用狀況不佳,都會影響核貸的成功率。

(延伸閱讀:個人聯徵紀錄該怎麼調閱呢?

信用貸款利率怎麼算?

在計算貸款利率的時候,除了要考慮每個月的還款金額,也要把手續費等額外費用列入考慮,才能計算真正的貸款利率,以下分享貸款利率的計算方法:

使用Excel的RATE函數計算貸款利率 :

RATE(nper, pmt, pv)
nper:分期付款的期數。
pmt:每期本息金額加上每月額外手續費。
pv:貸款金額(須扣除手續費、開辦費及帳戶管理費等預扣費用)。

舉例來說,如果向銀行貸款100萬,分72期還款,每期還款金額為17,728元,開辦費10,000元、帳管費3,000元、每期加收手續費1,000元,則貸款利率計算方式為:

pv=1,000,000 – 10,000 – 3,000 = 987,000

pmt = -(17,728 + 1000)= -18,728(支出金額為負數)

RATE=(72 , -18728 , 987000)= 1%(月利率)

年利率為 = 1% x 12 = 12%

信用貸款常見的4大問題

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(延伸閱讀:信貸利率找最低嗎?2020年銀行信貸利率全看光

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